P2P存管穩步推進 銀行不對網貸交易提供背書
11月30日消息，據融360最新數據統計，截至11月26日，中國互聯網金融協會已經披露了26家存管銀行的信息，共計對接523家網貸平台，其中有87家平台的資金銀行存管未全量上線。目前整個行業有1099家正常運營平台，而只有948家正常運營的網貸平台上線銀行存管。
作為合規的標配之一，今年網貸平台相繼對接銀行存管。尤其是在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確，網絡借貸信息中介機構應實行自身資金與借款人和出借人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行業金融機構作為借款人與出借人的資金存管機構后，為了順利通過備案，網貸平台對接入銀行存管的態度更加积極。
近幾個月，隨着中國互金協會的存管銀行白名單公告落地，網貸行業有序且合規發展再進一步。自P2P網絡借貸專項整治工作開展以來，P2P銀行存管一直都是業內的焦點話題。一方面，銀行對網貸平台的審核、對接比較複雜，造成銀行存管雷聲大雨點小；另一方面，由於網貸平台自身系統的原因，與銀行的對接推進速度十分緩慢。此前，主要由於監管層在銀行存管的細則與標準上並未明確，且接入銀行存管的技術難度較高，不少平台都處於觀望狀態，所以平台推進銀行存管滯后。
同時，由於越來越多的政策約束，銀行存管的成本也在提升，部分銀行因此選擇退出存管業務。而供給端的減少，存管門檻也勢必抬高，隨着網貸行業的出清，銀行對網貸平台的合作準入門檻也會越來越高。雖然目前每家銀行的要求並不相同且沒有完成統一的標準，但近期發布的“108條”對銀行存管的規定更加細化，要求平台在合規檢查完成之前完成銀行存管，並新增了存管賬戶綁定的銀行卡不允許透支功能的規定。
對於銀行來說，開展P2P存管業務雖然有一定的聲譽風險，但也有足夠的利益。銀行開展P2P存管業務，能夠獲取大量的交易數據、客戶數據、還款行為數據、投資行為數據和資產質量數據等，而這些數據對銀行的風險管理與經營決策都有很大的幫助，是其未來發展的重要資產。另外，P2P平台的借款人與投資人，都是有借款需求或投資需求的個人，也是銀行的潛在客戶，銀行方面通過P2P存管業務能夠獲取這些客戶的信息，相當於增加了獲客渠道，且成本極低。
另外，存管銀行的存管行為並非對網貸交易行為提供銀行信用背書。存管銀行與網貸機構之間是委託代理關係，即網貸機構委託存管銀行保管和划轉客戶資金。同理，借款人和出借人等與網貸機構也是委託代理關係，但不直接與存管銀行構成委託代理關係。為了保證存管銀行的合法權益，《中國銀監會辦公廳關於印髮網絡借貸資金存管業務指引的通知》已經明確了存管銀行的免責條款，以隔離相關風險。
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