25歲起該懂的理財規劃 兩個公式 讓你走入財務的正循環 一
在人的一生中，「個人的財務管理」其實是個至關重要的議題。談錢俗氣，但是理財能力若是低落，卻會直接影響人生。 所以，這也是個成熟大人該懂的議題。
遺憾的是，自我理財如此重要，從小到大卻沒人好好教我們。因此我也看過不少人，因缺乏這部分的認知，做出錯誤的生涯選擇。
在此，我想分享一個非常簡單的「個人的系統化管錢概念」，讓各位遠離可能出現的財務問題及風險。這其中包含兩個公式：
公式一：（A）每月收入 – （B）生活必須費用 – （C）負債償還 = （D）可支配所得
公式二：（D）可支配所得 + （E）被動收益 – （F）購買奢侈品 = （G）每月可投資金額
基礎：定義及用法
（A ）每月收入
這裡指的是「主動透過工作所獲得的進帳」。比方說你是上班族，你的薪水是屬於（A）。你是自雇者，你接案的收入也是屬於（A）。你是講師，你的講課鐘點費。你是作家，你的稿費。你是計程車司機，你開車的收入等。
要注意的是，（A）可能是固定的定值（如上班族的薪水），也可能是不固定的（如接案的費用）。是否固定其實沒關係，總之就「保守地」抓個平均值即可（這是給你自己分析用的，所以請保守計算）。如果真的每月變動起伏很大，也可以透過分析後面幾個項目，來反推自己每月的（A）到底該要多少才足夠。或是以此來計算自己該準備多少的生活準備金，來面對收入不足的月份。
（B） 生活必須費用
這裡指的是你維持生活的必要開支。比方說，房租、水電費、食物、衣著打扮、化妝品、交通費、娛樂費等。思考時請不用過度苛扣自己。每一項都先列出你覺得合理合宜的數值，這樣才具有分析的意義。你也許會發現合理的生活水平比收入高很多，這也讓自己清楚知道中短期努力的目標該是多少。（B）的某些項目，如化妝品，雖然不是每個月都買，但可以抓一個定額（如一年$5,000）來攤算到每個月份（如$5,000/12）。
（C ）負債償還
這裡指的是你必須每月償還的負債。可能是學貸、信用貸款、家中負債、或是你信用卡沒能還完的循環利息。如果沒有，當然最好，就是$0。
（D）可支配所得
計算完（A）（B）（C）後，你會得出每月結餘，也就是每個月「你可以額外可以支配的所得」。原則上來說，這數字應該要越大越好。而且，應該從此之後每月計算，來了解自己（D）的趨勢變化。趨勢下降，那就檢討一下發生了甚麼事情。這才是「主動理財」的態度。
（E）被動收益
這指的是你當月「就算沒有工作」也有收益的事項。比方說銀行的利息、投資的收益、股息、債券利息、租金等收入。但買了金融商品（如股票）所漲價的部分不要算入，因為這個月漲，不表示下個月漲。但你若買了特定股票，今年收到3元的股息，雖然明年可能調低或調高，卻是可以算入被動收益。只是你得定期檢視一下，自己被動收益的狀況及變化。
（F）奢侈品
我們大家總會有些想買的好東西。這跟（B）的差異，在於（B）是每個月的必須生活開支；而（F）則是如相機、包包、遊戲、手錶之類的高價東西。
（G）每月可投資金額
最後算出的，是你每月真正的結餘。當你還年輕時，這個結餘要想辦法做「最有效」的利用。所以我把這結餘稱為「每月可投資金額」。
參考資料:https://www.darencademy.com/article/view/id/16521
