移動支付“弱勢者”銀聯：無力抗衡兩強 315曝光雪上加霜
銀聯在全國消費者權益日被“點名”。3月15日，央視“3·15”晚會曝光銀聯卡默認開通閃付功能，存在盜刷風險。用戶1000元以內支付無需密碼，僅在POS機5cm內即可付款，且無法關閉，僅能將額度調低至300元以內。
“隔空盜刷”風險引起一些消費者擔憂。3月16日，銀聯回應稱，“隔空盜刷”是極少數個案，據中國銀聯和商業銀行統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。中國銀聯已聯合各商業銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，，對於客戶發生的盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。
未被告知默認開通閃付功能與1000元的免密額度也存在着一定爭議。有媒體記者在調查過程中發現，有的銀行並未執行到位。一家國有大行客服人員就表示，不能通過電話客服關閉小額免密免簽功能，如果持卡人未開通手機銀行、網上銀行，就必須去櫃檯辦理關閉。
銀聯在聲明中表示，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。中國銀聯將與商業銀行共同改進服務，併為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。
中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受媒體採訪時指出，對於新興事物，金融機構應該更主動地與用戶溝通，更主動地進行用戶教育，與用戶形成一個良好有序的互動模式，這無論是對銀行本身還是對持卡用戶都是雙贏的。
其實，銀聯在移動支付戰略上失誤大損失慘。作為二維碼支付的“親爹”，銀聯沒有把握住好時機，並未最先被普遍應用於自己。而支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額，用戶黏性非常強。易觀發布的2018年第三季度《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》显示，支付寶、微信在移動支付市場份額達到92.53%。
“閃付”是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器。2017年5月27日，中國銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。2017年12月，在央行的指導下，銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP雲閃付高調誕生，試圖在移動支付市場爭得一席之地。此舉也被看成是移動支付集團軍打響反擊戰。
央行也在力推“雲閃付”。今年3月，央行副行長范一飛介紹稱，央行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。通過便民工程，銀行業統一的APP“雲閃付”初步建成，移動支付產品體系更趨多樣化，現在已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。
雲閃付面臨外患和內憂。怎麼留住客戶是個問題？據21世紀經濟報道，對於用戶而言，雲閃付最吸引人的地方還是優惠活動。用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業人士坦言，很多用戶使用雲閃付，目的是為了薅羊毛。
此外，除了“外患”，雲閃付運營也存“內憂”。多位銀行業人士表示，當地央行對雲閃付推廣有指導性考核，雖然並非強制性，但有銀行人士直言，並不市場化。無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。
益普索發布的《2018第四季度第三方移動支付用戶研究報告》显示，財付通和支付寶的滲透率分別為86.4%和70.9%，位居行業前二。排名第三的是銀聯雲閃付，用戶滲透率僅為18%。
被寄予厚望的雲閃付想要改變行業格局，還有很長的路要走。
銀聯回應閃付問題：“隔空盜刷”是極少數個案，將改進告知服務，優化賠償機制
央視315晚會曝光了銀聯默認開通小額免密支付功能存在安全隱患。據晚會報道，開通閃付功能的銀行卡，只要輕輕貼一下POS機就能被刷走錢，既是“隔空盜刷”。銀行工作人員透露，銀行卡與POS機在10公分內就能完成支付，“只要能感應上就能交易”。
3月16日，中國銀聯聯合商業銀行發布聲明稱，“隔空盜刷”是極少數個案，據中國銀聯和商業銀行統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。我們將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。
聲明表示，為了保護持卡人的利益，中國銀聯已聯合各商業銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，對於客戶發生的盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯聯合商業銀行還將進一步優化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。
“小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。對此，中國銀聯將與商業銀行共同改進服務，併為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。”聲明表示。
“閃付”是銀聯在2015年10月推出了小額免密免簽服務，即對於單筆交易金額在規定限額以下的聯機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現快速支付的目的。適用範圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設備以閃付聯機方式發起的交易。2018年6月1日，中國銀聯還聯合商業銀行針對支持閃付功能的銀聯金融IC卡進行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元的調整。
據北京商報報道，在中央人民大學重陽金融研究院副院長董希淼看來，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎功能，金融機構很難做到就每一項新功能向所有用戶徵求意見。比如，個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發布公告。從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨“還要主動去開通一次，太麻煩了”。
不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，根據銀聯公告，銀行卡小額免密免簽已在官網公告等多方渠道對用戶進行告知，但現實情況是，對於動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對於小額免密免簽這樣的重要內容，建議突出強調、重點告知，以便用戶更加高效地理解。
二維碼支付的“親爹”，銀聯移動支付戰略失誤險成出局者
2017年6月，中國經濟網發布題為《銀聯移動支付戰略失誤大損失慘 “親爹”險成出局者》的文章。
2017年5月27日，中國銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。此外，以京東、美團、大眾點評為代表的互聯網消費場景也被銀聯拉入“朋友圈”，數億活躍用戶可通過其App掃描銀聯二維碼支付。
在5月27日銀聯發布會之後，銀聯62活動反攻首日便遭遇系統卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀台，擠滿了買單結賬的顧客，無奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無法支付。在線下體驗中，甚至有店員並不知道如何掃描銀聯二維碼支付。如此看來，線下的店員培訓以及硬件上仍存拖後腿的現象。
據悉，銀聯一直在移動支付領域苦苦探索，此前推出NFC進軍移動支付市場，又聯合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結果並不理想，銀聯希望通過此舉扭轉其在移動支付戰場中的不利局面。
其實，讓銀聯後悔不已的是，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒有抓住機會。二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。這種誕生於銀聯實驗室的支付方式，卻並未最先被普遍應用於銀聯。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業務，同一年又推出“異度支付”，並未能引起市場關注。然而，這種創新探索於2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務。銀行、銀聯的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。
2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額，用戶黏性非常強。雖然銀聯雲閃付二維碼產品確實有着較強的優勢，但是不能忽視的是用戶習慣已然形成。
銀聯牽手銀行形成“統一戰線”，“雲閃付”的內憂外患
從2015年推出雲閃付移動支付新品牌，到2016年各類手機Pay先後登場，再到2017年銀聯二維碼支付產品落地，銀聯一直在聯合產業各方進行移動端的轉型探索。不過，在移動支付領域，支付寶和財付通已經佔去了90%以上的市場份額。
2017年12月11日，銀聯牽手各大銀行形成“統一戰線”，推出銀行業統一APP“雲閃付”。
根據介紹，雲閃付APP是中國銀聯深耕移動支付便民示範工程“十大場景”，向廣大用戶提供的眾多支付工具之一。“雲閃付”APP作為統一入口及開放平台，匯聚了銀聯及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務。2018年11月26日，中國銀聯宣布雲閃付APP用戶數突破一億。
央行也在力推銀聯“雲閃付”。今年3月，央行副行長范一飛介紹稱，央行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。通過便民工程，銀行業統一的APP“雲閃付”初步建成，移動支付產品體系更趨多樣化，現在已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。
怎麼留住客戶，確實是個問題。據21世紀經濟報道，對於用戶而言，雲閃付最吸引人的地方還是優惠活動。問題在於，用戶早已習慣使用支付寶、微信，多位銀行業人士坦言，很多用戶使用雲閃付，目的是為了薅羊毛，“優惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業人士也只知雲閃付其名，雖然下載了，但較少使用。多位雲閃付用戶坦言，得知雲閃付有一分錢坐公交車的活動，開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。
一家大型互聯網金融機構資深人士趙義（化名）表示，用戶為何要用雲閃付，而不用支付寶、微信。“我覺得銀聯還沒摸索出路來。”
除了“外患”，雲閃付運營也存在“內憂”。多位銀行業人士表示，當地央行對雲閃付推廣有指導性考核，雖然並非強制性，但有銀行人士直言，並不市場化。一位不願具名的知情人士反映，銀聯也存在借力直接給銀行布置任務的現象，讓銀行出營銷費用，但增加的是雲閃付的客戶，因此，銀行並不滿意。但有城商行總行人士表示，可能是地區差異，當地央行沒有考核，有幫忙推廣但並非硬性任務，銀行本着自願原則，也可以不出營銷費用。無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。
據悉，更多是銀行總行層面配合推廣雲閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣雲閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。
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