為小微企業做嫁衣裳 網商銀行前路難免坎坷
6月27日消息，放着個人信貸業務不做偏做小微企業信貸業務，輕鬆的活不做偏要做苦力活，網商銀行成了外界眼中的“傻子銀行”。
據《電商報》了解，近日，“錢江觀潮——2018小微金融行業峰會”在杭州舉辦，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長身份公開出席。會上胡曉明再度闡釋了網商銀行服務於小微企業的初心，並放言：未來3年，要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。
而在過去的三年裡，網商銀行在服務於小微企業方面也取得了巨大的進步。數據显示，截至2019年6月21日，網商銀行服務的小微企業數量翻了10倍，達到了1700萬家，累計發放的貸款已超過3萬億元。
不過，由於小微企業信貸業務利潤相對稀薄，這也使得網商銀行的財報略顯失色。據網商銀行此前發布的2018年年報显示，2018年全年，其凈利潤為6.7億元，這個盈利數據在業內同行中排名幾乎墊底。
反觀競爭對手騰訊旗下的微眾銀行，雖與網商銀行同期成立，卻顯得實際許多，其業務以個人信貸為主，基於微信社交體系內的流量優勢，微眾銀行也得以賺得盆滿缽滿。數據显示，其2018年全年凈利潤達到24.7億元，是網商銀行的3.76倍。
當然，對於網商銀行而言，這樣做也是出於自身的理想。網商銀行行長金曉龍曾表示，該行從成立之初就是為了服務好小微企業，如果說在利潤幾乎墊底的情況下還做這件事是傻子，那就要繼續當一家“傻子銀行”。
胡曉明則進一步表示，網商銀行從未將利潤作為考核指標，關注的是所服務的小微企業數量和他們的滿意度。該行的目的是希望成為全球服務小微企業最多但最微利的銀行。
不可否認，在小微企業融資難融資貴的普遍困境之下，網商銀行確實在做一件有意義的事情。《電商報》注意到，近日，央行與銀保監會聯合發布了一份名為《中國小微企業金融服務報告（2018）》的白皮書，相關內容凸顯了小微企業對於國民經濟的重要性。
數據显示，中國的中小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業以及90%以上的企業數量。
但是，需要指出的是，網商銀行這樣的民營互聯網銀行致力於小微企業，也確實面臨着不小的困難，首先要考慮的便是不良率高企的問題。
本月24日，央行便披露了小微企業的貸款不良率數據，數據显示，截至今年5月末，全國金融機構的單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率是5.9%，比大型企業要高出4.5個百分點，比中型企業高出3.3個百分點。
從現實情況來看，網商銀行的不良率在最近三年也呈現逐年遞增的現象。截至2018年末，網商銀行不良貸款率為1.3%，而此前的2015年至2017年不良率分別只有0.18%、1.21%、1.23%。
值得注意的是，雖然網商銀行1.3%的不良率相比於5.9%還差得比較遠，但這並不能說明其風控能力的出色，原因在於網商銀行成立時間過短，還尚未經歷過完整的信貸周期。有業內人士指出，從行業規律來看，網商銀行遵循收益前置風險後置的路線，不良率追平甚至高過傳統銀行的不良率是大概率事件。
對於如何控制風險，網商銀行也有自己的思路，即通過支付寶的支付數據來獲取小微企業的經營數據，進而通過人工智能計算小微企業本身的信貸額度、違約概率和風險周期。
不過，在業內人士看來，網商銀行單靠支付數據來做風控還遠遠不夠。無論是螞蟻金服的電商交易數據、支付寶數據還是芝麻信用數據，這些都屬於“替代性數據”不足以支撐互聯網銀行的貸款風控需求。而傳統銀行機構所擁有的用戶收入流水、用戶的流動資產與固定資產數據等“強相關數據”，是網商銀行所不曾擁有的。
總的來說，網商銀行堅持做小微企業信貸業務面臨着巨大的挑戰，其中最關鍵的在於互聯網銀行的風控體系還不足以勾畫一個完整的用戶形象，這份殘缺，在面對中小微企業以及經濟總體下行的形勢下，其資產質量將受到嚴峻考驗。
但同時也要指出的是，網商銀行前進的道路縱然坎坷，但至少不是寸步難行，在大部分傳統銀行對小微企業信貸業務唯恐避之不及的背景下，網商銀行的這份勇氣難得，付出的努力也值得肯定。
正所謂“世上本沒有路，走的人多了，也便成了路”，也期待在金融機構服務小微企業的議題上，網商銀行能率先趟出一條路出來，畢竟小微企業的繁榮將有力促進國民經濟的進一步向前發展。
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