晉商消費金融踩雷租金貸 風控短板埋發展隱患

11月6日消息，近日，晉商消費金融被捲入多起“租金貸”風波中，麻煩不斷。據了解，晉商消費金融在租房分期業務合作的關聯商戶中，已有2家出現資金斷裂問題，另外還有1家也已被列入失信被執行人名單。

公開資料显示，晉商消費金融成立於2016年，由晉商銀行股份有限公司發起，並占股40%。晉商消費金融作為國內第14家持牌消費金融公司，截至2018年8月末，已累計發放消費貸款265.63億元。

無論是分期業務還是現金貸業務，從場景獲取客戶是消費金融核心能力的體現。包括晉商消金在內的眾多銀行系消費金融公司資金雄厚，可在銀行間同業拆借市場，獲得低成本資金，但是在流量和場景上比較匱乏，難免陷入“有錢沒處使”的尷尬境地。

為實現規模擴張，消費金融公司在場景拓展上可謂不遺餘力，開始主動與一些具備場景和流量的第三方機構展開合作。據《電商報》了解，近兩年來，晉商消費金融一直在积極與各方合作機構開拓不同消費場景，目前已涵蓋房屋租賃、汽車保險消費場景等多個領域。

“租金貸”業務，是一個誘人的市場，對於消費金融股公司而言，顯而易見的好處在於可以批量做大放貸規模，並可提供各種場景金融服務。在此過程中，消費金融公司替租客支付全年甚至更長時間的房租，提前將租金預付給長租公寓，而租客則被動成為消費金融公司的負債對象。

但是，如今一些長租公寓平台門檻太低，公司只需經過工商登記，高價收購一些房源，低價再租出去，通過分期的方式一次性收到一二年的租金，其深知“倒貼”運營模式不可持續，資金沉澱到一定規模就有捲款跑路的風險。在這種情況下，會對消費金融公司造成直接經濟損失或商譽受損。

事實上，對於“租金貸”相關業務，監管層已經注意到了其風險。早在去年12月，銀監會便針對消費金融公司發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的函件，要求消費金融公司在開展個人租金貸業務時，應當加強風險把控，有效履行貸前調查、貸中審查、貸后管理的主體責任，不得將授信審查等核心業務外包。

風控的基礎是豐富有效的數據。消費金融公司需通過對豐富的多源數據進行加工處理，對合作機構進行充分的盡職調查，研究其利潤情況、真實出租情況來判斷其商業模式是否可行，從而真正達到防控風險的目的。

合作機構頻繁出現狀況反映了消費金融公司在業務上的風控能力不足。近來，晉商消費金融屢次因消費場景合作夥伴資金鏈斷裂陷入回款尷尬的處境，暴露其在規模擴張的過程中，未能有效彌補風控短板。

消費金融行業發展在追求“數量”的同時，更需要保證“質量”。對於晉商消金而言，適時讓發展的腳步慢下來未必是壞事，當下比起發展，更重要的是彌補風控短板，矯正未來的發展方向。

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