首批三個虛擬銀行牌照出爐 香港零售銀行業進入新紀元
歷經六個月，市場翹首以待的香港虛擬銀行牌照終於出爐了。
3月27日，香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恆宣布，向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照，將在6-9個月完成準備工作后推出服務。
經過激烈的角逐后，最終三家合資公司脫穎而出。分別為中銀香港（控股）（占股44％）與京東新程科技(香港)（占股36％）、怡和集團（占股20%）組成的合資公司Livi VB；由渣打銀行（香港）（占股65.1%）牽頭、電訊盈科（占股25%）、攜程金融（占股9.9%）及香港電訊（占股25%）參與的合資公司為SC Digital Solutions；以及由眾安在線（占股51%）、百仕達集團（占股49%）組成的合資公司眾安虛擬金融。
截至2018年8月底，香港金融管理局已收到約33家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。
然而，首批獲得虛擬銀行牌照的公司並無騰訊、螞蟻金服、小米等內地互聯網巨頭，頗讓外界感到意外。阮國恆透露，共有8家進入第二輪詳細的盡職調查，“我們並無對合資公司形式有任何偏好，除了此次獲發牌照的3家合資公司以外，其餘5份申請正在積極處理，某些已接近完成階段。”
WeLab發言人向21世紀經濟報道記者表示：“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作，進展良好，暫時未有更多消息分享。”
平均資本金達19億港元
去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。據悉，上述三家獲批的發牌企業將在6-9個月內推出虛擬銀行服務，但僅限於以互聯網為客戶提供遙距開戶和提供各類銀行服務，主要針對零售客戶和中小企業。
阮國恆表示：“在開業前仍有一系列的準備工作，包括測試科技平台及系統、落實風險管理、管控措施細節，設立遠程開戶程序及反洗錢及恐怖分子資金籌集的管控措施、人力資源等不同方面。”
根據《虛擬銀行的認可》指引，金管局要求虛擬銀行申請人最低繳足款股本為3億港元。然而，此次獲批的三家合資公司資本金均遠超過這個水平，平均達到19億港元。據21世紀經濟報道記者了解，中銀香港作為大股東的合資公司Livi VB的初始聯合投資總額就達到25 億港元。
對此，阮國恆回應稱：“申請人的資本金有高有低，主要取決於各自的業務模式，有些相對輕資本。按照他們目前提交的業務計劃，初期應該並無太多資產項業務，因此槓桿比率也將較低。在考察申請人是否具備足夠財政能力時，會考慮自身的財政實力以及股東支持等因素。”
同時，他強調，虛擬銀行的監管將參照現有對傳統銀行的監管原則，“但我們會根據業務重點來確定監管重點，堅持風險為本的原則。”另外，他表示，虛擬銀行的申請人亦須按照傳統銀行牌照申請人一樣，向監管機構提交“退場機制”，“比如在何種情況下可以決定停止業務？如何將資金返回給客戶等具體細節。”
初期業務總量不大
據悉，首批獲發牌照的三家合資公司中，分別有1-2家擁有大量客戶的公司作為合資方。對此，阮國恆坦言：“這8家申請人在提交業務規劃時有各自不同的考慮，擁有龐大的原生客戶可以順利開展業務，服務特定客戶群，這也體現了我們希望推廣普惠金融的政策目標。“
在談及具體的審批原則，阮國恆表示：“申請人必須具備足夠的申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源以經營虛擬銀行；業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，並有助促進普及金融和金融科技發展；申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃；及申請人獲發牌后能較早開始營運。 ”
高盛銀行此前發表報告指，香港零售銀行業每年總收入高達225億美元，但長久以來被數間龍頭大行主導。其中，滙豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計，隨着虛擬銀行加入戰場，傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到衝擊。
同時，阮國恆指出，由於虛擬銀行是一項新的特殊安排，金管局初期採取審慎的取態，在首批獲批申請人正式推出服務后，金管局將會根據市場反應進行評估決定是否繼續發牌，“這些新的虛擬銀行將無可避免會對傳統銀行帶來一定競爭，但按照申請人的投入資本總額來看，他們的初期業務總量不大，對市場的影響有限，是市場可以接受的。”
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