阿里20年之金融篇：萬億估值螞蟻金服是如何煉成的

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這是16年前支付寶誕生第一筆交易的訂單編號，至今訂單原件都還掛在支付寶大樓的展示牆上，要讓每一位員工都了解，支付寶的誕生歷程。

故事要回到2003年，淘寶剛剛誕生的時候。那時中國互聯網都還沒有普及，網民也只有6000萬，更不要說網購這個概念了，誰又會相信素未謀面的陌生人在網絡上開展交易。

淘寶網開張半年時間，網站上每天都有大量新帖，也有許多商家、用戶進行諮詢，但是就是一單交易都沒有。

為了盡可能的消除顧慮，淘寶財務部的員工提出“擔保交易”的方式：讓買家先把錢打給淘寶，淘寶收到錢再讓賣家發貨，買家收到貨確認沒問題，再讓淘寶把錢打給賣家。

於是“擔保交易”開始出現在了淘寶首頁，這幾個字吸引到了焦振中，為了購買一台二手相機，他向給淘寶打了750元錢，“來了來了，第一筆業務來了，大家注意！”杭州淘寶網財務的辦公室里，一個姑娘盯着屏幕發出了尖叫。

但很快就後悔了，點下了退款按鈕。淘寶的工作人員連忙給焦振中打了電話，報出自己的真實姓名、工號和手機號，向他承諾“如果出了問題，我用工資賠你”。

焦振中最終選擇了新任，帶來了第一單擔保交易。辦公室里有人說，有大寶（淘寶），就應該有小寶。而且寶、保同音，又用於支付，就叫支付寶好了。

支付寶因為第一筆訂單而得名，2004年12月，支付寶也正式成立。

成長的陣痛

上線之後，支付寶一直穩步發展。2008年上線了公共事業繳費服務、2009年上線手機支付、2010年“快捷支付”正式亮相，提升支付成功率。隨着功能日益完善，用戶逐漸增多，但也面臨着成長的陣痛。

“爛、爛、爛到極點。”在2010年的年會上，馬雲對支付寶的用戶體驗提出了嚴厲的批評。“很多公司活不到五年，活到五年以上的公司沒有這麼一次疼痛、沒有這麼一次折騰走不長，今天是支付寶正視自己的問題的時候了。”

這對於當時註冊賬戶接近3億，日交易量超過12億元的支付寶敲響了警鐘。對於剛剛履新，沒多久的彭蕾來說，無疑是一個棘手的問題。“支付寶在發展當中還面臨很多不確定性。比如，業務的來源比較單一，最主要成長的源泉還是基於淘寶平台。”她甚至指出，支付寶直到那時還沒有找到成熟的商業模式和盈利模式。

為了快速將大家凝聚起來，在春節前，彭蕾將支付寶P8（8級）以上核心員工聚集起來，白天是業務交流，晚上是吃飯、聊天和談心，就這樣整整開了4天。

在她看來，支付寶最重要的使命是將網購用戶的客戶體驗、信用體系、安全體系做到極致。這是支付寶存在的意義和價值的底線。這次會議也讓員工放下了“包袱”，找回了“初心”。

成立螞蟻金服集團

在馬雲看來，戰略的本質不是“計劃的改變”，而是“組織的改變”。為了謀划更遠的發展，支付寶也在不斷拓寬自己的道路。

2013年初，支付寶的核心高管齊聚於浙江莫干山，謀划支付寶的未來發展戰略。會議上，確定了餘額寶、網上銀行、芝麻信用等主要項目，確立了將以支付寶為主體籌建小微金融服務集團。

馬雲表示，小微金服的使命是打造一個公正、透明、開放的金融體系，“如果是為了賺錢，今天，我們已經足夠了。”他還提出了更大的格局：“成立小微金服，你們不再是支付寶，這是第一；第二，不要老想着支付業務，中國金融服務的改善空間非常大”。

幾個月之後，餘額寶上線了，這是一種讓用戶存款獲得利息的功能。如今寶寶類產品普遍利率較低，但在當時，餘額寶的推出改變了人們只能在銀行存取資金的狀況，不僅可以隨時提取，而且利率也更高。

距離餘額寶上線還不到6天時間，餘額寶的用戶數就已經突破100萬，迅速引爆整個互聯網，甚至開創了互聯網金融的時代。

此後，隨着業務不斷延伸，支付寶接連推出網商銀行、芝麻信用、花唄等產品，承擔著不同的使命。

歷時一年多的籌建之後，2014年，阿里小微金融服務集團正式宣布更名為“螞蟻金融服務集團”。

為何選擇“螞蟻”這一形象？螞蟻金服方面表示，之所以選擇這個名字，是因為我們是從‘小微’做起，我們只對小微的世界感興趣，我們身上承載了太多小微的夢想，我們喜歡與更多小夥伴們同行。就像螞蟻一樣，雖然渺小，但它們齊心協力，煥發出驚人的力量，在去目的地的道路上永不放棄。

後有追兵

在螞蟻金服一切順風順水的時候，2013年8月，微信上線支付功能推出，讓原本無人能夠抗衡的局面開始發生了一點變數。

2014年春節前夕，騰訊推出了“新年紅包”，用戶只要關注賬號就可以向好友發送或領取紅包。這個員工用業餘時間做出來的“小項目”，瞬間社交網絡中蔓延開來。春節期間，達到了458萬用戶參与，收發紅包數量達1600萬。

當然這對於擁有3億實名用戶的支付寶來說，還只是一個襁褓中的孩子。不過2015年春晚與微信的合作，一下讓微信支付進入人們的生活之中。

伴隨着春晚主持人的口播提示，全國網民搖一搖互動總量達110億次，峰值達8.1億次/分鐘，瞬間讓用戶量達到億級。

這一年，微信首次啟動8月8日“無現金日”，以鼓勵金等方式補貼微信用戶，培育用戶移動支付習慣。彼時，根據易觀數據，支付寶佔據超過70%的市場份額，而財付通僅佔比16%，牢牢佔據市場的支付寶當時並沒有選擇跟進。

不過數據從數據上看，微信支付帶來的衝擊日益強烈。騰訊微信支付副總經理黃麗透露，第一年“無現金日”只有8 萬線下商家參与，2016年就已經達到了70 萬。到了第三年，也不再只有8號一天，而是將時間延伸至一個星期。

與此同時，微信支付市場份額也直追支付寶。易觀數據显示，2017年第三季度，騰訊金融整體市場份額已經來到39.35%，支付寶則降至53.73%。

發力新科技

新技術對於支付領域也產生了顛覆式的影響，為了追求支付的便捷性，掃一下臉就能付錢的模式開始出現在日常生活中普及。

早在2015年，馬雲就曾在德國展示了支付寶的刷臉技術，並在展示的時候稱“互聯網何等之神奇”，但這項技術真正應用到人們生活之中則來到了兩年之後。

2017年9月，支付寶宣布在肯德基KPro餐廳上線刷臉支付應用。支付寶方面表示，這也是刷臉支付在全球範圍內首次商用試點。同年11 月，騰訊在全球合作夥伴大會推出智慧零售解決方案，並迅速在線下店落地，打響了二者在刷臉支付領域的爭奪戰。

“整個行業趨勢向好，今年將會是未來願景實現的前站。”支付寶對此充滿信心，不僅要投入技術，還要用重金來“砸”出市場，宣布將在未來三年投入30億對刷臉技術全面開放及商業合作進行支持。

與此同時，螞蟻金服還發力區塊鏈等新技術。科睿唯安數據显示，截至2019年4月，阿里巴巴以290件區塊鏈專利方案數量居全球第一，而該技術已經應用至地鐵出行、就醫、司法，甚至公益等諸多領域。

結語

從淘寶辦公室的第一筆訂單到如今的“裝機必備”，從單一的擔保交易到現在小貸、銀行、保險業務全面開花，螞蟻金服的16年，是兩根觸角不斷延伸的16年。

螞蟻金服尚未成年，估值卻已突破萬億。面對越來越大的體量和越來越嚴格的監管，螞蟻金服正在尋求主動“分拆”：一家金融公司，一家科技公司。持有小貸、銀行、保險等金融牌照的相關業務，划入新成立的“金融控股”旗下，金融雲、風險管理等科技業務保留在螞蟻金服體內。

行軍的螞蟻分成了兩隊，將把螞蟻整體牽引至何方，又是否能發揮更大的力量，未來拭目以待。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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