長租公寓危機，銀行出面“兜底”，究竟該怎麼看？

最近一段時間關於長租公寓蛋殼暴雷的問題可謂是引發了廣泛的關注。在事件中，租金貸問題也在風口浪尖，引發了一系列討論。蛋殼跑了，留下一地的租金貸到底該由誰償還？最近蛋殼事件中租金貸的服務提供方微眾銀行提出了解決方案，即使用債權轉讓的方式將租客與蛋殼的債權轉為微眾對蛋殼的債權，讓租客不用還貸款了，一時間又引發了全網熱議。話說，這次蛋殼事件中微眾銀行的“兜底“方案究竟該怎麼看？

一、漩渦中的長租公寓

2020年11月，著名長租公寓蛋殼暴雷了，其實並不意外。早在2020年上半年受到疫情影響，就已經有一些較小的長租公寓企業出現了問題。作為中國少數幾家長租公寓上市公司之一，蛋殼一直以來都被社會高度關注，然而在這個寒冬之下，作為巨頭之一的蛋殼也出現了問題，房東、房客、平台之間的矛盾日益激烈，在這些矛盾之中，繞不開的就是租金貸問題。

所謂“租金貸”模式，即租客與金融機構簽訂分期付款的租賃貸款合同，金融機構將該筆貸款一次性付給長租公寓公司，後者需按季或按月分期付給房東。據蛋殼公寓招股說明書显示，蛋殼公寓的租客中，以“租金貸”模式支付租金的人數遠超直接支付租金的租客數量。

2020年11月16日，“蛋殼公寓”出現爆雷傳聞，許多蛋殼的租客開始受到一直沒收到房租的房東驅趕。之後微眾銀行連續發布三個公告，保護租客權益。根據其最新公告，蛋殼公寓租金貸客戶退租后，可與微眾銀行簽署協議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預付租金用於抵償在微眾銀行的貸款，租客不用繼續還貸款。

截至2020年12月1日，微眾銀行有16.18萬客戶租住在蛋殼公寓。

微眾銀行的做法一出引發了市場的廣泛關注，微眾銀行的做法又該怎麼看呢？

二、如何評價微眾銀行的“兜底”？

作為一家商業銀行，用“兜底“的方式處置這麼多用戶的債務問題，這件事我們到底該怎麼看呢？

首先，租金貸是基於經濟和社會發展，合理合法誕生的產物，只可惜在蛋殼事件中沒被用好。根據《中國流動人口發展報告》，2017年中國流動人口規模約為2.5億人，租賃人口規模約1.9億人，預計2030年全國租賃人口約達到2.7億人，對應的租金成交總額將達到4.2萬億元，龐大的流動人口對應着海量的租房需求，在這樣的情況下讓所有人買房是完全不現實的事情，所以在國家“租售並舉”政策的推動之下，長租公寓市場蓬勃發展起來。在長租公寓發展的時候，卻面對着中國租房長期以來形成的“付三押一”的難題，面對着租金壓力，租金貸也就應運而生，將原先一次性繳納高額的租金變成了每個月的月租。從租金貸的發展初期來看，雖然有一定的金融成本，但我們必須要承認，租金貸的出現對於緩解租房壓力有着難以替代的作用，所以租金貸的出現對於推動中國住房租賃市場的發展有着較為积極的意義。但是，蛋殼事件中，租金貸沒有被長租公寓平台正確的使用，可以說這是曲解了租金貸原本的意義和價值。

其次，從法理制度的層面出發，金融貸款是基於法律的借貸關係，不能用“江湖義氣“去輕易豁免。金融機構的租金貸產品實際上是基於租客本身信用的一種信用貸款產品，其本質上來說是一種金融的借貸關係，就好比你用分期付款的方式買了一台手機，本來分期十二個月但是由於手機廠商的產品質量問題，手機用了不到3個月就壞了，這個時候理論上來說消費者應該向這個服務的提供者來追償而不是向提供分期貸款的銀行要求豁免。從金融的歷史來說，銀行的金融貸款豁免一般只出現在極少數的國際援助等特殊場景之中；從維護金融系統的穩定角度來看，信貸只要其基於授信關係產生的，一般情況下是不能輕易被豁免的。雖然這種說法看上去不一定”近人情“，但是制度就是制度，這是金融業的客觀邏輯。

第三，微眾銀行當前的做法實質上是一種為了解決租客問題的“意外之舉“。將原先由十六萬借款人所簽訂的信貸合約根據實際情況轉變成為與平台的債權關係，這實際上是傳統金融機構幾乎不可能做到的事情。本質是將一個原先較為分散的個人小風險事件集中成為一個大風險的事件背在自己身上。這是是微眾銀行致力於解決問題、承擔社會責任的舉措。作為一家商業銀行，在合理合法的範圍內將租客的預付金轉為自己的應收賬款，在合作方蛋殼明顯已經無力支付款項的情況下，實際就是主動承擔了一筆壞賬。

第四，從類似事件的社會治理角度看，以後在這類社會突發事件種，如果全部寄希望於出事之後金融機構進行最後的豁免或者轉移，實際上是並不現實的事情。於法於理都不現實，如果這種風險不斷疊加變成了系統性風險的話，其出現的問題將有可能更加嚴重。金融機構兜底不應該成為解決當前類似問題的常規思路。而是應該由政府、事件參与方、民間等各方力量協力解決。我們看到蛋殼事件實際上參与進來的是一整套的社會-企業綜合救濟體系，微眾銀行推出了債務轉移體系，自如宣布了“暖冬計劃”幫扶租客，南京專門出台了新政來幫助出現問題的租客，其實這正是一種政府引導、企業合力的社會問題解決思路，類似的關係到國計民生的大問題更應是是綜合解決，而不是讓任何一家機構來承擔風險，這才是從長遠的角度來說化解風險的有效手法。

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