錢都花去哪了 3步驟快速分析自己的記帳本

如果你有定期記帳的話，以下3個步驟就非常適合你。至於之前還沒有記帳習慣的人，建議可以從信用卡或存款簿上的記錄來套用這些步驟。

步驟1》計算年度花費的平均值與最高值

我在理財初期，分析每月花費的方法都是採用常見的平均值，但我後來發現這無法呈現真正的消費情況，畢竟我們要檢視的不是了解數字而已，而是要知道如何優化。因此除了算出平均值，還需要知道主要項目年度花費的最高值。

好比像水、電、瓦斯費這些日常花費，每個月金額變動不大，只看平均值就可以達到控管的效果。但像交通費或是用餐費，知道最高值就很有幫助。舉例，如果你今年度每月的交通費平均是3,000元，不過在2月時卻花了8,000元在交通上，是你一整年中支出交通費最多的月份，此時就可以特別針對2月份的交通費去做優化，看是否有不必要花的項目，或是其他可取代的方法。

步驟2》與前年度比較增減幅度

在檢視年度財務中，重要的「回饋」之一就是比較資產淨值跟去年比起來的變化。如果你的投資理財方向是對的，資產淨值也應該是要上升的。另一個要比較的是，同一類支出項目中，每月平均值跟去年比起來增減的比率。例如不少人會因為收入穩定，每年花在伙食費或購物的金額就不自覺變高，養成習慣後就變成賺多少、花多少。

一般來說，如果某類別的年度增加比率超過10%就需要特別注意，除非你當年度收入增加幅度是大於10%的，否則應該要仔細查看，在新年度調整回來。

步驟3》粗估新年度的預算

建立「回饋」系統，最重要的是有個依據可以優化財務狀況。倘若前面的步驟是要了解今年如何運用收入，這步驟就是要計畫明年好好運用收入，積極存更多錢、累積資產。

通常，我還會搭配新年度的工作目標，事先調配支出預算。比如我在去年底預計今年跟工作有關的支出會變多，當時認為是演講需要的交通費或是工作上需要增添新設備等，所以我去年就特別調高工作預算，同時為了平衡總支出，也減少了其他花費的預算。同理，如果家中預期會有新成員，或是工作上計畫找新的工作，也可以先多抓一些相關的預算。

暢銷作家查爾斯．杜希格（ Charles Duhigg）對人養成習慣有深入的了解。他整理出人會養成習慣的原因之一，就是背後有明確的獎酬來回饋自己，吸引人去重複做一件事。在累積財富的路上，我發現建立起自己的獎勵機制也很重要，如果今年度累積資產的進度有達到預期，隔年就會安排不同的旅遊或是美食大餐犒賞自己。只是，在那之前要先給自己財務上的回饋，知道在財務上哪裡做的好，哪些又要改進，如此不斷校準，就能保持在通往實現財務目標的軌道上

參考資料:http://blog.17rich.com/where-does-your-money-go-tracking-your-spending.html?ref=tab