錢為什麼會那麼難存？誰說錢難存？百萬基金不是夢！
「一輩子只要努力存錢，很多人生的夢想都能實現。」如果只片面聽到這結果，有些人會覺得根本不可能，甚至會認為在這個世代，錢本來就很難存，而且存款利率又那麼低，光靠存錢怎麼可能實現夢想。不過話說回來，錢為什麼會那麼難存？
富朋友理財筆記站長艾爾文，就在《你的夢想就是最棒的存錢筒》分享自己的案例。當他還是學生時，雖然覺得存錢的進度慢，但想說只要等到出社會、開始上班領薪水，存錢的速度就會加快，所以沒有關係。不過正式踏入職場，才發現上班後的存錢世界完全不一樣：存的錢增加了，但花的錢增加更多！
因為一時的衝動而把錢花在不值得的地方，你是在幫別人實現夢想，而不是自己。其實，一個人存不存得到錢，還有能不能實現心中的夢想，跟現在手上有多少錢沒關係。你要知道，每個人的夢想，都是自己最棒的存錢筒。
你呢？你的夢想是什麼？有什麼夢想是你一直以來想要實現的？是否每次提到跟那些夢想有關的事就特別興奮？是什麼原因讓你產生想要存錢的動力？是什麼力量在拉著你往前進？艾爾文說，「不論你的人生走到哪個階段，相信都有個夢想在等你。就算剛開始覺得這些問題很難回答，但相信我，那些答案早就藏在你過往的生命裡，只要用心，就一定能找出來。」
新的一年，別再感嘆「錢難賺，更難存！」有個存錢道理你必須知道，那就是：「除非你開始管理金錢，否則賺再多錢也不夠用。」一起看看艾爾文的分享，透過以下6個步驟，優化財務狀況：
財務優化步驟1：備足一個月的必要生活費
從金額來說，一個月的生活費雖然稱不上富有，但步驟1的重點不是在多少錢，而是在你擁有一個月的「緩衝」。「嗯，我當然知道要存錢，可是，現在收入不太夠??」不少人確實有這困擾，我能理解，也願意相信，不過千萬別被這句話打敗。其實，這一個月的生活費不見得要從收入中存到，有很多種方法可以加速達成這目標，甚至有可能你現在就能實現。
1. 調整手機通話費：不要擔心某天用量不夠，因為就算真的發生了，相信我，你也會找到低成本的方式上網或講電話。
2. 賣掉二手物品：記得，你不需要為了討好別人而花不必要的錢。如果真的想在財務上重新站起來，就要先擺脫過去拖住你的事情。
3. 改用現金紙鈔消費：如果想要盡快存滿一個月的生活費，改用現金支出會是更明智的選擇。因為用信用卡或網路轉帳，很容易支出不必要的錢。
4. 兼一份短期工作：如果平時上班太累，你可以利用假日時間兼打零工、幫人代班，或是應徵短期的人力需求，加快自己存到一個月生活費的速度。
如果你還沒有記帳的習慣，不知道自己1個月基本生活費是多少，這裡給你一個適合多數人的金額：3萬元，可以先作為你的步驟1目標。
財務優化步驟2：還清所有的消費型債務
當你有閒錢時，不該從利率的角度去思考怎麼套利，應該是以還債的角度增加財務基礎的穩定度。首先，你要做的就是停止增加新的債務。再來，訂出新的加速還款計畫。除了約定的繳款金額，再將每月多餘的資金全部提前償還貸款本金。如果同時有多筆債務，我建議優先集中還貸款剩餘本金最低的那筆。
以「滾雪球還債法」有系統地還債，先解決貸款金額最低，而不是貸款利率最高的那筆。這樣做有個好處，你每次只要專心處理一項債務，先還清餘額最少的貸款，讓自己在對抗債務的戰爭中取得勝利的感覺，才會充滿更多的動力處理下一個債務。
財務優化步驟3：存滿緊急預備金
影響預備金準備額度的因素有3個：年齡、工作穩定度、經濟景氣。不過最重要的是把握這原則：準備的金額要能夠讓自己感到安心。
通常剛出社會時，準備金額可以比較低，但不可低於3個月生活費。若工作穩定度高，也可以考慮減少預備金的金額；如果不穩定，就需要準備8個月甚至1年的生活費。對於一在公司行號上班的領薪族而言，建議就以6個月為基準。
影響預備金額度的最後一項因素，是攸關工作職缺的經濟景氣。景氣會循環，隔幾年就有可能產生失業潮，所以市場景氣出現明顯衰弱時，就要再把預備金額度多準備1到3個月到景氣回復後才可把那些錢拿去積極理財。「我已經有固定投資的股票與基金，價值超過6個月生活費，隨時可以變賣，我不用再準備預備金了。」理財中，投資就像是進攻，緊急預備金則是防守，如果把防守的隊伍抓去進攻，又隨時把進攻的隊伍叫來防守，這樣只是一再打散你的資源，兩邊都不會發揮該有的效益。
財務優化步驟4：存10%的收入，打造安心退休的資產
投資金額方面，至少從工作收入中存10%去累積退休資產；如果你非常渴望提前退休，或想提高退休後的生活品質，也很好，那就存得比10%還多。透過投資準備退休資產有個關鍵：你要用時間換取空間。因為距離退休時間點夠久，加上要能穩定支付退休後的生活費，所以尋找的投資報酬率要先以穩健成長為主。投資工具關鍵在於資金的配置盡量分散在世界各地不同的市場標的，然後定期投入資金，經過長期就能實現穩定的獲利。
財務優化步驟5：存夢想基金
財務自由，不是指可以做任何事，而是終於不用為了錢，被迫去做不想做的事。基本上，邁向財務自由的方法跟準備退休資產差不多。
如果你打算為夢想而投資時，這兩個原則要先把握住：
原則1：不能將短期要存的錢，拿去投資長期才會實現報酬的工具。
原則2：愈是重要的資金，承擔的投資風險就要愈小。
距離目標時間愈近，投資就要愈保守。基本上，我會建議3年以內的目標都透過定期存款準備，3年以上到10年之間則保守投資，10年以上才可以積極投資。然而也不是只考慮時間就好，達成的必要性也會決定該投資什麼。凡是愈確定要達成的，所選擇的投資管道也要愈保守。
財務優化步驟6：實現零負債的人生
理財中你會變成什麼樣的人，往往比你得到多少金錢還來得重要。這是順序上的問題，但很多人卻反其道而行，認為得到很多錢是追求財富的唯一目標，而忽略應該要成為有能力管理金錢的人，以及是否能在財富累積的過程中獲得更多快樂。我們都想要擁有足夠多的錢，那代表擁有更多的機會，所以有閒錢自然會想到先拿去投資。然而理財可是一輩子的事，如果已經將必要的退休計畫與重要的夢想規畫好，接下來擁有零負債的人生，將會讓你活得更快樂，同時提升你的財務安全度。最後
參考資料:小花平台https://www.happysunflowers.com/JihsunInsurance/article.do?sn=20160308174029266876
https://www.newshy.com.tw/?p=6776
