避免住院兵荒馬亂！新的短照險：和長照險、醫療險、失能險有何不同？
有過這樣的經驗嗎？當親人因病住院，你或其他家人連日奔波於醫院、職場、家庭之間，蠟燭多頭燒。在台灣看護缺工嚴重下，找看護愈來愈難，同時也是一筆不小的費用；而自己照顧，不但沒有時間、又缺乏專業，該怎麼辦？現在，除了長照險，業者也推出因應高齡化社會的短照險，補足住院需求的防護網。
短照險的保障精神，顧名思義乃是保障疾病或意外造成的短期住院需求，既能包攬住院及出院看護，還有手術及骨折補助，正好補足長照險無法涵蓋的給付範圍。這項新產品和我們常聽到的醫療險、失能險、長照險等，有什麼不一樣？
照顧者壓力繁重，催生減輕3負擔的「短照險」
照顧住院者，往往是家人心理上沉重的負擔。根據中華民國家庭照顧者關懷協會調查，738位有家人住院經驗的民眾中，高達9成4因不知如何照顧而感到困擾；其中有工作的603位受訪者，曾因為照顧請假就占75%，更有9成6表示照顧病人會影響工作。
「現在台灣多半是雙薪家庭，家屬不一定有辦法請假，因此多會選擇下班再去醫院，萬一還有小孩或高齡父母要顧，一不小心可能也會跟著倒下。」南山人壽商品部資深協理游乃穎指出，台灣高齡化、少子化、雙薪家庭的結構趨勢，導致一有就醫或住院需求時，個人及家人往往會陷入兵荒馬亂。
此外，出院的後續居家照顧也容易造成不便，「通常醫生認定不需要住院治療時，都會建議病人出院，可是白天在醫院還有醫護人員幫忙看護，回到家後沒人照顧，也是一大困擾。」他表示，「短照險」即希望協助減輕短期照護最常見的3大負擔：
1. 照顧者身心壓力大，連帶影響生活
如果為了照顧家中病人，請假不僅中斷收入，還有工作進度延遲的考量；但不請假，就是下班接著照護，同時還要兼顧家庭，導致失眠或睡眠不足、身體連帶出現不適，進而影響工作表現與生活品質，嚴重者可能跟著倒下，雪上加霜。
2. 家庭支出增加，造成經濟負擔
當病人倒下，已失去其一收入來源，如果再加上住院時的手術費、專業照護人員、營養品、藥品等費用，如果還有傷口，術後的敷料醫材也是支出，林林總總加起來，都會成為家庭不小的負擔。
3. 照護專業不足，徒增許多麻煩
病人出院後，術後飲食、作息、復健、更換傷口包紮等需求，如果照顧者的專業知識不足，都可能會影響康復速度，更別說家人多要上班，行動不便的病人在家也難以獲得良好照護。
短照險和醫療險、失能險、長照險，有何不同？
同樣都是醫療相關的保險，讀者可能較常聽到醫療險、失能險、長照險，那麼短照險和它們又有什麼不一樣？
1. 比起醫療險，多了看護費補助還能幫忙媒合看護
一般人住院會面臨病房費、手術費，以及雜費（例如掛號費、自費藥品、醫材費）3種費用，如果面臨自費醫療項目或手術，或是想升等病房，就需要醫療險來減輕負擔。
基本的醫療險分為「住院日額」及「實支實付」，前者依契約比例定額理賠，後者則是保單明定額度下，自費多少就理賠多少。而短照險比起一般的醫療險，最大的不同在於多了看護費用的補助。
台灣的看護費用，一日約在2,200元左右，住院一個月，即要花費6、7萬元，是一筆不小的金額。如有短照險的保障，能依照單位日額及實際住院日數給予保險金，將減輕不少負擔。
此外，台灣看護人力短缺，看護工難求。雖然一般醫院皆有配合的看護公司，但短照險有和專業看護媒合平台合作，幫助對看護沒概念的保險人找看護；即使沒有時間能配合的看護，也能協助轉介其他媒合平台。
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2. 比起失能險，只要住院即可獲得理賠
失能險指的是因疾病或意外而喪失工作、生活能力，因此有了看護照顧的需求，在醫療費、購買行動輔具、建立無障礙空間等花費上也多有補助。
不過，失能險的理賠需要按照「失能等級表」來判定，而短照險的判定方式較為單純，只要有「住院」即可獲得理賠。
3. 補足長照險專科醫師判定期間的缺口
當被保險人出現生理或認知功能的障礙（如失智），需要持續且長期的照顧，就需要長照險的支援。「現在政府愈來愈重視長照，民眾對長照也更有意識，使長照險成為這幾年熱門的險種。」
游乃穎強調，短照險就是用來補足長照險的缺口，因為長照險需要經過90天的免責期，經專科醫師診斷為長期需要照顧的狀態才理賠；短照險則是簽約後，過了30天等待期，避免帶病投保的情形後，便不再受限制，凡住院就理賠。
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中年後的安全網：醫療險一定要有，其餘依照預算需求分配
中年後如何選擇保障安全的保險配置？游乃穎表示，「最基本的醫療險一定要有，剩下的就按照自己的預算和需求去加保。」通常民眾從小或年輕時就有保醫療險，隨著年紀增長，經濟收入也較為寬裕時，就可以考慮加強其他相關保險。
不過，一般醫療保險，都會有投保年齡的限制，而以南山人壽2種短照險為例，最晚65歲前皆可投保。他補充，「2種短照險都是終身保障，唯獨骨折保險金這項只保障到75歲。」
除了50+讀者本身，他也建議可考慮替自己的小孩加保短照險，因為年輕人平時運動或通勤，發生意外需短期照護的情形也不低。「至於長照險，通常都是等到高齡時需求才明顯，讀者可以放比較後期再選擇。」
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2020/05/14
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