買房與否都要投資理財 妥善安排老後生活

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四、五年級生認定購屋是人生重要課題，甚至將此做為成家、投資、養老的一切解答，然而堅持置產的觀念正逐漸改變。無論買房與否，都該透過投資理財讓老後生活無虞，這是每個人應盡早啟動的長期規劃。
日本人深信有土斯有財，平成世代（1989年起）的年輕人卻對買房興趣缺缺，覺得「與其一輩子揹著沉重的殼，不如把錢用來享受人生」。這觀念也在台灣發酵，然而「不購屋就能自在花錢」是個謬論！
台灣房價昂貴，買房不再是理財唯一標的，有人一輩子不買自有住宅，有人打算以房養老，究竟怎麼做才能獲得更多保障？
購屋與否是決策，想致富請先管好現金流
不買房無需承受貸款壓力，卻可能降低創造財富的企圖心，忽略中、長期財務規劃，防弊之道唯有加強現金流的管理。NEWS 98電台「財經一路發」節目主持人阮慕驊認為，致富的第一步在於理財，有理財觀念與能力方能進一步做投資規劃，而確實管理現金流可加速擁有第一桶金。
「購屋與否只是個決策，不該被當成是非題。」他點出關鍵：即使不買房也不該當月光族。
人必須有兩種收入——主動式收入如薪資所得、被動式收入如理財所得。台灣未來會逼近零利率，靠存錢賺利息的時代已過去，既然薪資調漲困難，主動式收入提高無望，值得多將心思投注於被動式收入。
傳統觀念認為收入減去支出，剩下的應儲蓄；如今觀念扭轉，儲蓄須用來理財，且支出項目應包含投資支出。阮慕驊建議月收入至少20%做投資，否則未來不會有理財收入。假如與父母同住每月可省一萬元房租，請將這筆錢用於投資，事先設定短、中、長期目標，釐清目的、策略和方法，就能清楚知道該怎麼做。
決定購屋者可將買房視為長期目標，利用投資工具做短、中期規劃。放棄購屋者需設想老後生活如何安頓，無論與子女同住、選擇租屋或搬進養老村，都得靠投資理財將退休金賺到手。
掌握時間財與機運財，基金比股票有彈性
當前理財工具主要有股票、基金，及兩者衍生的投資工具商品；至於保險著重於風險保障規劃，行有餘力才做為投資工具。想存購屋頭期款，請先分辨支出裡的必要需求與額外需求，保留「必要」、刪除「想要」，才能杜絕浪費。
阮慕驊指出，人的一生有兩種財可賺，分別是時間財與機運財，在投資策略上可採取二分法。
時間財是運用時間創造投資效益，適合中、長期投資策略；機會財是運用買低賣高賺取差額，偏向短線操作。
房子屬於長期投資工具，「買下就萬年不動」卻不是好策略，當大環境或自身條件改變時，可考慮買賣或換屋。至於中、短期投資，股票和基金皆可操作，相較之下，股票偏向機會財，通常是單筆投資，即使可零股買賣，便利性不如基金。
基金可分單筆投資和定期定額，前者屬機會財，須看準買賣點，由於成本固定，只要掌握趨勢型投資策略，設定停利停損，在適當的點賣出即可；後者屬時間財，買入成本不固定，須掌握波動策略，以平均成本法來計算。
以房養老變數多，未來雙北地區最有希望
「任何投資工具都是中性的，變動的是策略運用。」有感於國人的投資理財觀念薄弱，阮慕驊鼓勵大家趁有薪水時多練習，投資房產、基金或股票都該設定停利停損，若無法撥太多時間去管理，可挑選定期定額基金做中期投資。
「以房養老」訴求動人，卻因變數多，目前成功案例有限，這麼做的前提至少需有無貸款的房子，且座落在繁華地帶，銀行會做授信評估，從風險管理的角度進行篩選。他判斷，未來有希望以房養老的區域是雙北市，房產畢竟有環境面的風險，有薪階級請多思考如何創造收入來源，多元規劃財富，既買房也買基金或股票。
遇到房市下滑要不要投資購買、要不要拋售求現，其實沒有標準答案。理財投資是個人化行為，主動式收入高低、不買房會如何運用自備款、有無投資規劃能力、期許的老後生活型態，在在影響評估。房價下跌使持有者產生心理財富縮水的壓力，但阮慕驊預估儲蓄與貸款利率會略降，房貸支出不太可能上升，反而需評估個人薪資是否穩定，能否按月攤還本金。
「繳房貸不妨礙其他理財規劃，願意多元並進投資，未來收入才會更多元。」阮慕驊呼籲，退休是長期財務規劃，宜趁早準備，最遲得在四十歲前啟動；而理財投資講究做中學，把外在知識內化成能力，多練習是不二法門。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40787