相互保險牽手互聯網巨頭 模式存風險恐難善終
11月16日消息，“一石激起千層浪”，繼支付寶聯手信美人壽推出“相互保”之後，近日，京東金融聯合眾惠財產相互保險推出了“京東互保”。一時間，相互保險公司與互聯網巨頭合作推出保險產品的做法，似乎已是大勢所趨。
實際上，相互保以及京東互保所推廣的大病保障“互助分攤”的模式，在國內並不是一個全新的模式。據《電商報》了解，早在2011年創立的康愛公社（原抗癌公社）是這一模式的首創者，此後陸續出現的e互助、夸克聯盟、輕鬆互助、水滴互助等網絡互助平台均是這一互助模式的實踐者。
支付寶推出的相互保、京東金融跟進的京東互保，其運作模式上述網絡互助平台並無特別大的區別：無需交費或繳納少量費用，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的多種大病保障，在他人患病產生賠付時才參与費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
相互保險平台“聯姻”互聯網巨頭，看似突兀實則卻是互惠互利之舉。對於前者而言，保險產品藉助互聯網巨頭品牌效應，得到了最大限度的曝光，截至15日14時，加入相互保的用戶人數已達1864萬人，單一保險產品在短短一個月時間內便取得如此耀眼的成績，這與支付寶的品牌效應密切相關。
對於互聯網巨頭而言，低成本即可獲取大批量有潛在保險以及醫療健康需求的用戶，後續可進一步推進市場轉化，為其他產品的推廣銷售鋪路。據支付寶發布的調查數據显示，在參与調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前從未購買過商業健康保障，這無疑給其他保險產品留下了很大的空間。
相對於傳統重疾險，“相互保”和“京東互保”無疑都有其巨大的創新之處。不過，有業內人士指出，這種創新的保險模式本身存在一定的風險。
從運營機制上看，兩大巨頭先後推出的相互保險都很難單純從產品運營上盈利。“相互保”無需提前繳費，也就意味着保險公司沒有保費收入的投資收益，“京東互保”設置了成員的年度分攤上限，就意味着如果賠付超額，保險公司需要承擔終端賠付責任。
而門檻設置低，逆選擇風險高，給此類產品的持續運營增加了較大的不確定性。“相互保”明確表示，當成員數少於330萬時，該計劃隨之終止。用戶可隨時退出的靈活性無形之間造成了“樹倒猢猻散”的潛在風險。
值得注意的是，相互保險是否符合監管要求，是否有政策風險，也尚待觀察。有消息稱，保險監管部門對這種新模式創新高度關注，正在對此進行調研，目前尚未給出明確的監管意見。有業內人士指出，這種運作模式容易讓人形成一種保險都是“低保費、高保障”的印象，消費者對保費較高的保險的接受度降低。
傳統保險公司的阻撓也為相互保險增添了不確定因素，“京東互保”上線僅一天便閃電下架。據財聯社報道，此次下架主要是因為該產品觸動了傳統保險公司的利益，受到各方投訴。
總的來看，相互保險迎合了用戶的痛點，這是“相互保”一經推出，用戶雲集響應的根本原因。但是，該模式本身存在的風險隱患以及政策合規風險為這類產品的未來蒙上了一層陰影，消費者在選擇疾病保險時，有必要做出一番考量。
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