用基金存退休金 兩不一要需謹記
近年國人退休理財觀念盛行，為了在退休後能持續保有生活品質，退休金投資可以說是全民運動，市面上存退休金商品琳瑯滿目，瀚亞投資表示，退休金規畫影響重大，挑選理財工具應遵循「兩不一要」重點，才不會做白工。
瀚亞多重收益優化組合基金經理人林如惠指出，退休金牽涉的是生計問題，不可與一般投資相提並論，操作時要有專屬的邏輯配置，建議投資人規畫時掌握以下三個原則，即不集中單一國家、不單壓單一類資產、選擇風險等級適中的商品。
林如惠表示，根據歷史經驗來看，無論何種資產，只要長期投資及持有，交出正報酬的機率都相當高。即便再保守的商品，都有各自的景氣循環週期，一旦趨勢反轉，需要承擔的風險就相對高，甚至可能出現無法退休或者生活困難的窘境，因此單一資產並不適合當作退休投資標的，應該以資產配置較多元的平衡型基金、多元資產基金作為首選。
同樣地，若退休投資標的只集中在單一國家，就有把雞蛋放在同一個籃子的風險，因此投資範圍擴及全球型標的，會是更好的選擇。
至於如何挑選風險適中的商品，林如惠認為，投資人可參考由投信投顧公會公布「基金風險報酬等級分類標準」，風險等級共分五等級。在做退休金規畫時，應捨棄極端值RR1及RR5的商品，從RR2到RR4中挑選，其中又以RR3最為合適，需謹記避開單一國家、單一產業之原則。
想要更進一步研究的投資人，也可以將基金波動度納入參考指標，波動度低於同類型平均的基金，在面臨市場震盪時，需承受的下檔風險通常也較小。
林如惠分析，就上述條件來看，投資範圍廣泛、布局全球多重資產的組合型基金，能滿足「二不一要」的需求，適合正在計畫退休金的投資人，追求嚴控下檔風險的組合型基金，核心配置聚焦於高品質債券，更兼顧多重資產策略輪動，在市場中相對少見，波動度較低，在面對市場震盪時，可以有較高的防禦力，相當適合當作規畫退休金時的工具。
解決痛點 三步驟讓退休更有底氣
根據富蘭克林坦伯頓基金集團年度退休大調查結果顯示，各年齡族群比想像中更早開始擔憂退休，同時缺乏完整的退休計畫策略等五大發現，建議要解決退休痛點，依照三個簡單步驟，有助於一步步建立退休理財的信心並付之行動。
富蘭克林調查結果指出，首先過半受訪者早在退休前幾年就對退休儲蓄和投資感到擔憂，如35～44歲有52％擔心退休後收支管理、45％對資金不夠用或耗盡退休準備而憂心，包括不確定現有收入將有多少會被社會保險或工作時的退休規畫所取代，及退休後無法支付醫療支出等。
其次是健康暨醫療支出成各年齡層普遍關心重點，今年健康醫療支出一舉成為跨年齡層最感擔憂的焦點，對55歲以上的族群來說，健康議題的重要性已超越耗盡資產。其三為退休後支出未必會減少，66％自覺退休後花費要維持現狀甚至增加，想要讓退休生活不要落差太大或是更好，顯然要在規畫退休金時有更好的策略。
其四已退休者對退休金花費並非總是很有策略性，顯得相對保守，41％盡量避免動用老本、33％覺得有需要才會花用，原因主要在於不確定性。其五退休後繼續工作未必因為金錢，65歲以上持續工作是因為樂在其中，且比重隨著年齡增加成正比，65～74歲有52％、75歲以上有61％。
富蘭克林建議，以三步驟、三不原則，讓退休有信心，智能理財神隊友為退休加分，三步驟包括「了解自我情形」，確認自身對退休生活關切的重心及想法，同時依此設定個人化的目標。二是「尋求理財顧問協助」，退休生活的目標因人而異，透過經驗豐富的專業理財團隊有助於量身打造更符合需求及容易執行的退休理財方案。三是「建立全方位的策略」，完整的生涯財富規畫必備退休基金，制定目標與策略時需更宏觀，才能涵蓋短中長期的資金需求。
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三不原則即把握「不要排擠日常生活開銷」、「績效不要大起大落」及「工具不需太複雜」，提高退休投資的續航力，避免半途而廢。富蘭克林說明，退休理財等投資容易中斷，大多與無法理性因應金融市場波動起伏考驗有關，而今隨著機器人理財的技術成熟、投資金額的門檻更親民，可納入準備退休基金的好幫手。
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