現金貸出海印尼降溫 嚴監管和高成本是兩大壁壘

9月11日消息，由於國內監管機構對現金貸業務趨嚴，許多公司都紛紛謀求海外市場。印尼作為全球第四大人口大國，人口結構主要以年輕人為主，且金融服務滲透率極低，儲蓄卡滲透率為36%，信用卡滲透率不到3%，因此成為繼中國之後引領現金貸風潮的又一個亞洲國家。

近日，金融科技集團WeLab與印尼大型綜合企業集團Astra旗下子公司聯合成立合資公司AWDA，併發布了一款現金貸產品Maucash。這是國內金融科技企業拓展海外業務的縮影之一，從去年起，瞄準印尼市場淘金的現金貸企業有千餘家之多。

今年年初時這股熱潮達到頂峰，但想要申請當地的牌照並不容易，這股出海熱潮在下半年已經開始降溫。據統計，至今真正落地印尼的中國企業，只有三四十家。這些企業月交易量最高的也僅過億元，大多數平台都在千萬級別徘徊，且由於部分企業壞賬率高，迫使一些企業退出這片市場。

可見中國企業在印尼淘金之路並不順坦，無論是在風控、申請牌照、催收還是本土化融入方面。此外，印尼對金融科技的監管也越來越嚴格。據印尼金融服務監管局在8月份的表示，將繼續對金融科技行業進行嚴格監管，因此最近撤銷了5家金融科技公司的經營許可證。

據了解，除了註冊實繳資本門檻高以外，在印尼當地，對金融科技企業的經營也有許多限制。首先企業必須先申請註冊，備案後方可開展業務，然後運營滿一年才能申請牌照，而且是否能申請下來還是個未知數。一方面，在符合外匯管理政策的前提下，現金貸企業從境內募集大規模資金投向境外難以實現；另一方面，印尼當地的徵信系統仍在逐步建設完善中，目前部分平台借款人不還款，直接影響企業的經營。且隨着同行不斷湧入這片藍海地區，同業競爭壓力的加大也增加了企業的經營成本。

目前，在印尼做現金貸，資金成本已經高達15%-20%，多數平台資金來自香港和馬來西亞等地的一些小財團公司。且印尼金管局明確規定，最高利息不能超過本金，不管借了多長時間。逾期90天後不能再進行催收活動，可通過貸款重組、保險、處理抵押品等方法來控制風險，此外借款人的電話本可以作為徵信評分的依據，但不能用於催收。

越來越嚴苛的監管環境、居高不下的資金成本，以及流量瓶頸難以逾越，印尼這片藍海市場似乎不那麼友好了。

當地業內人士表示，目前印尼現金貸壞賬首逾近50%，國內的風控體系很難適應當地環境。風控體系在印尼市場是一個完全從零開始的過程，且當地人偏好現金交易，很難留下交易記錄，若要摸索出一套適用於當地的風控模式，無疑會大大提高成本。

一方面規模做大會觸犯當地銀行和其他金融弄機構的利益，會被監管盯上；另一方面規模不做大，平台又難以盈利。在這樣的兩難之間，許多企業選擇暫時退出印尼市場。

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