現金貸亂象頻出 行業監管亟待加強

今年的央視3·15晚會曝光了“714高炮”高息現金貸現象。“714高炮”是網友對一類小額網貸所起的簡稱：貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。此類網貸雖然看似方便，很有誘惑力，但會導致借債人陷入債務陷阱。3月16日北京市互聯網金融行業協會發布公告表示高度重視，已經成立專項處置小組，將展開一輪全市範圍的摸排檢查行動。

“714高炮”這一類的現金貸，以較低的利率吸引缺乏其他融資渠道的借款人，而其真實的利率通常隱蔽在附加款項中，缺乏經驗和金融知識的借款人在輕信后就會中招，再加上隨之而來的暴力催收行為，有可能徹底毀滅借款人的正常生活。“砍頭息”相當於直接削減了貸款的本金，再要求貸款人按本金和利息來償還債務，往往大大超出原貸款所承諾的利率；此外再加上逾期罰金，債務會像滾雪球一樣增大。這既表明一般的借款人需要加強金融常識的學習以避免上當受騙，也對監管者提出了更高的要求。

在實踐中，如果現金貸平台採用“砍頭息”方式，就應該認定真實的利率與其所聲明的利率不符，從而構成虛假宣傳或者欺詐。而現金貸平台收取的貸前諮詢費、貸后管理費、信息服務費等名目，監管機構應該設定徵收此類費用的正常上限，超出上限者就應該認定為變相的利息徵收，從而也認定為對利率的虛假宣傳或欺詐。而且要注意的是，監管部門不能只下令嚴禁而不規定相應的處罰措施，還應根據此類行為的嚴重程度出台懲罰細則。監管也不能僅靠短期監管，而應建立穩健的常態機制，形成相應的溝通渠道，鼓勵金融消費者舉報欺詐、暴力催收等行為，發揮普通借款人參與治理的積極作用。

除了對違規行為的糾正和處罰之外，監管部門還應採取措施鼓勵並促進現金貸行業形成自律性的內部規則，逐漸形成良好的行業風氣。現金貸滿足了部分存在旺盛需求的借款人，例如在校大學生及城市較貧困人口等，而且此類借款人往往經驗與知識不足，這種巨大的需求以及從中牟利的空間往往刺激現金貸平台一心追求高額利潤，忽略風險控制與壞賬防範，於是造成一邊是少數人騙貸，另一邊是不少人被債務雪球壓倒的行業亂象。由於一些現金貸平台不重視對借款人的審核和信用評級，違約率和壞賬率比較高，而這反過來又導致貸款利率朝着畸高的方向狂奔，形成一種不良循環。

為了打破這種不良循環，監管部門應當鼓勵現金貸從業者形成長遠的視野和思維，走基業長青之路，不要採取短視的涸澤而漁行為。監管部門應當引導現金貸企業加強風控平台建設，通過對借款人的嚴格資質審核和信用評估，使借款資金能夠流入生產性而非純粹消費性的行為，鼓勵借款人對資金的創造性利用而非投機，這樣才符合金融的積極經濟功能，也才能實現現金貸行業的初衷之一，即促進普惠金融的發展，增強金融機會面向更多社會公眾的可獲得性。

目前我國民間借貸規定的年化利率上限為36%，對此有不少爭議。有論者認為這個標準過低，企業在合規的情況下無法滿足民眾的短期借貸需求，這就必然導致企業繞過監管，導致高利貸等情況滋生。也有論者認為應該實行差異化的利率管理，區分借款人的金融認識能力、資金運營能力、創造收益能力等，針對性地實行不同的利率上限。這些問題都值得進一步探討，但可以肯定的是，利率高低並不是唯一的影響因素，不能只把目光聚焦在利率上面；貸款機制是否完善，借款人的維權渠道是否暢通，監管機構堵與疏的雙重功能是否充分發揮等，也都是重要的決定因素。

還要注意到，一些弱勢群體借款人的發聲能力不足，固然可以靠央視等機構的揭發而出現一輪對高利貸的管制，但未必能長久，所以讓監管機制“長出牙齒”，進一步明確懲罰機制以威懾現金貸企業，促使其進行機制改革，也許才是更妥當的路徑。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

【借錢借款相關精選資訊】

傳統典當業轉型新契機,高雄當鋪不再走單一路線!

讓你借錢更容易，高雄當舖線上平臺,加line好友諮詢更快速!