數位資產大未來 你有概念了嗎？
近半個世紀來，人類預期壽命一致地延長了，科技創新也持續融入金融理財領域，速度還有加快的跡象。現在民眾熟捻的數位金融服務，透過網路銀行與手機行動銀行等等，在10年前是完全另一個樣子的服務模式，如電子帳單等；現在被稱「夯」的NFT、比特幣、數位資產，三年前還是完全冷門的密碼學。如果現階段年紀在50歲的準備退休族群，真正退休、完全靠退休金過活大約70歲，現在起算還有20年時間，誰能預知屆時的財富資產態樣？有可能現在非常保值的房地產，未來因人們開始移居其他星球，加上地球土地被變種病毒侵蝕而價值大跌。
或許上述情境，有太多的想像和未知，但有一項的發生是在預估之中，即數位資產成為人們資產配置當中的一項，尤其是以比特幣為基礎的衍生性商品，已有提供退休理財套裝服務的國際金融機構，近期成功通過美國官方的嚴格核可。
美國退休計畫供應商之一富達國際（Fidelity）今年4月宣布，經過六個月時間與政府部會溝通，將可以開始為自家公司員工的401（k）計畫（美國退休金制度），提供加密貨幣和相關產品的投資計畫，以回應愈來愈多員工、客戶表達對數位資產的興趣。然而，此項新服務也有兩大先決條件：一是美國官方職工福利安全管理局將採取「適當的行動」，以保護計畫參與者和受益人在數位資產投資的利益；另一是每個參與者的退休儲蓄分配中，比特幣等數位資產占比要有所限制，要在比特幣價格極奇波動的高風險下，確立整體資產避險功能的存在。據了解，富達的計畫是允許員工／客戶把「上限20％」的退休金以比特幣存入401（k）帳戶。
此項趨勢，和加密貨幣、數位資產的規模持續擴大有直接關係，而00世代／數位原住民使用加密通貨的人數、數量也一直在增加，這群客群在長大、他們給父母的孝親費也改為數位資產為主，國際金融機構把加密幣及早納入退休金的投資選項，自然是依循現實的發展趨勢。
這樣的新作法，在台灣對於數位資產法規不清、主管機構政策態度不明下，有其窒礙難行之處，但加密通貨供應向來無國界，民眾跨境選購相當容易，本文建議，潮派的民眾若想在退休資產中加上這些未來金融產品，在總體資產的占比應控制在5％以下，或視為創投基金、黃金等另類（替代）資產部位當中的選項之一，千萬不宜超過一成。
五大考量 尋找最適退休金融套裝
「退休」兩個字，在心理諮商師眼中代表的是「焦慮」，而且是新、舊焦慮的混合。不像許多人幻想，退休後可以過著隨心所欲的自由生活。銘傳大學諮商與工商心理學系研究生柯春玉的學位論文指出，近年來隨著政府財政困難，年金改革衝擊，國人退休準備的變數愈來愈多，民眾的退休焦慮也有所不同，現在面臨退休金被打折，醫療自費額日益提高，失去社會認同/排斥，社會適應不良，或喪失友誼等。
過往專家提出的退休準備建議，大致有，一、準備的時間愈早開始愈好：例如40歲和50歲開始準備退休金，資金成本會有差異，若60歲再開始準備，等於是「來不及了」，沒有條件談成本的差異。二、退休理財準備的金額：依照退休生活的需求來構想，如「退休生活品質的要求」、「退休後可支配所得」、「長照費用」，「退休後壽命」，「扣除基本支出後的退休金儲蓄」等前五大考量因素。
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因此，市面上的銀行業、保險公司、投信業多能針對這些重要需求，提出各式金融商品，可視為「提供退休理財解方」的供應商。
需注意的是，業者的退休理財產品並非為單一退休個體量身訂作，甚至可以說，從金融商品設計源頭常以機構方的風險控管、商品利潤為思考點，再行銷包裝成符合市場環境的外衣。例如，今年以來全球市場避險情緒持續濃厚，美元及美元計價資產價格大漲，金融業者趁勢提供利變型美元終身保單，其中包含退休族高度關注的罹癌與失能風險、長期資產配置等保障，是相當完美的產品。然而，現在45歲的客戶簽下這檔保單，真正使用應是30年後的75歲，屆時就不知道是不是完美提供需求了。
民眾對於退休理財的準備，說實在不必對於市面上的金融商品在選擇上感到焦慮。沒有最好的金融套裝，只有專家協助完成最適合之組合。真正令人焦慮的是，面對當今震盪的環境，未來退休會是什麼樣？
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