支付機構成本上升 信用卡免費還款難以為繼

受綜合經營成本上升壓力的影響，越來越多的第三方支付渠道開始對信用卡還款收取手續費。但同時也要看到，目前信用卡的還款通道較多，銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

對於使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶來說，一個新的變化即將發生：3月26日起，支付寶將對信用卡還款收取服務費，加之微信已於去年8月1日起對信用卡還款收費，互聯網服務的又一“免費午餐”終結。

接下來，你將如何選擇信用卡還款渠道呢？使用第三方支付償還信用卡，你還需要注意哪些事項？互聯網服務是否已進入收費時代？

支付寶VS微信

當前，最受用戶和市場關注的，莫過於支付寶、微信對於信用卡還款收費的異同。

實際上，通過第三方支付機構償還銀行信用卡，是近幾年才出現的新事物。相比之下，銀行網銀、手機銀行APP仍是信用卡還款的傳統主流渠道，且此渠道對於“還款”這一單獨行為不額外收取費用。

業內人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務”，是指第三方支付公司根據持卡人的交易指令，從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應款項用於信用卡還款。

據了解，“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。

“目前，我同時使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡，之前用手機銀行還款時，會分別登錄這3家銀行的APP，還需要記住各家不同的還款日。”在北京一家大型央企工作的年輕白領崔今晴說，後來使用支付寶“信用卡還款”功能，將3張信用卡整合管理，在一個界面上，你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細節一目瞭然。

在整合管理、路徑依賴等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶，但業務量的上升也導致綜合經營成本的上升，因為每一筆還款背後都會產生支付通道手續費。

當第三方支付機構不再投入成本補貼手續費時，“收費”也就成為大勢所趨。那麼對用戶來說，收費后的支付寶和微信有何異同？

記者比較后發現，從收費標準看，支付寶、微信均為還款金額的千分之一(0.1%)，但支付寶為用戶預留了兩個“免費路徑”。

具體來看，一是為每人每月提供2000元的免費額度。假設用戶當月還款金額為3000元，支付寶的手續費是1000元的千分之一，即1元，但微信是3000元的千分之一，即3元。

二是允許用戶通過“支付寶會員積分兌換”“借用親友的免費額度”兩種方法來提升自己的免費額度。

“值得注意的是，如果你的錢都在餘額寶里，可以先把錢提現到自己的借記卡中，該操作免費。然後再登錄銀行網銀，用借記卡的錢還信用卡，整個過程中不產生費用。”支付寶相關負責人說。

五方面事項需注意

除了收費，與銀行網銀相比，第三方支付的“信用卡還款”服務還有諸多需要注意的事項，集中表現在責權認定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預約還款功能5方面。

一是“責權認定”問題。需要注意的是，第三方支付機構只是用戶信用卡還款指令的執行者，除非它沒有按照用戶的指令進行操作或操作指令錯誤，否則不對用戶使用該項服務產生的損失負責。

二是“還款幣種”以及“賬單查詢幣種”問題。目前，支付寶、微信的信用卡還款服務僅支持人民幣還款，不支持外幣還款。此外，如無特別說明，用戶通過上述兩者能夠查詢到的賬單信息也僅為人民幣賬單，查詢到的外幣賬單僅供參考，準確信息仍需通過發卡銀行獲取。

三是“單筆限額”問題。微信在協議中明確表示，用戶通過財付通公司平台進行信用卡還款時，仍應遵守還款來源銀行對其單筆轉賬最高金額、每日累計轉賬最高金額的限制；因該限制導致的還款失敗，財付通公司不承擔責任。

四是“還款提醒”問題。值得注意的是，用戶即便在第三方支付平台上設置了信用卡“還款提醒”，但仍需根據自己和信用卡發卡行的約定進行還款，以上設置僅作為還款時間、還款金額的參考，而非是否應該還款、何時還款的依據。

五是“預約還款功能”問題。微信在協議中明確表示，“如果您使用預約還款功能，財付通將根據您信用卡的發卡行提供的賬單信息向您提供還款服務，財付通公司不保證該信息的真實性、完整性和及時性”。也就是說，如果因該賬單信息有誤，導致用戶遭受損失，包括但不限於經濟損失、產生滯納金、信用評價降低等，均由用戶自行與發卡行解決。

銀行網銀渠道仍免費

面對上述變化，多位業內人士表示，總體來說對用戶影響有限。一方面，與消費、理財等服務相比，還信用卡屬於頻次較低的功能；另一方面，目前信用卡的還款通道較多，支付寶、微信雖收費，但銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

此外，支付寶也在“信用卡還款服務規則調整”的公告中建議，如果是大額還款，用戶可選擇通過銀行網銀等渠道免費還款。

實際上，對於商業銀行來說，零售業務向來具有利潤穩定器的作用，而信用卡業務則是零售業務的重要組成部分。

通常情況下，用戶在申請某一銀行的信用卡時，需要擁有該行的借記卡，並以此作為還款賬戶。這樣一來，銀行既能夠借信用卡業務提高客戶黏性，又能形成穩定的資金沉澱和還款現金流。

正因如此，長期以來，各家銀行的網上銀行、手機銀行APP對於本行發放的信用卡，針對“還款”這一單獨行為均不額外收取費用，但如果用戶出現逾期、分期還款等行為，則另外收取其他種類的費用。

近年來，多家銀行甚至已支持用戶通過“他行借記卡”還“本行信用卡”，且暫時不收取手續費，以期為用戶增加還款渠道、提升其對本行信用卡的使用頻次。

值得注意的是，隨着微信、支付寶先後針對“信用卡還款”收費，社會上再度掀起了關於“互聯網服務是否已經進入收費時代”的討論。

不可否認的是，過去幾年中，互聯網上已有越來越多的服務項目開始收費。據中國國家版權局調查，在2017年中國互聯網內容市場上，收費型的內容幾乎佔到一半。

與此同時，面對收費，用戶也已從早期的“不習慣”逐漸轉為“習慣”。愛奇藝2018年第三季度的財報显示，截至2018年9月30日，愛奇藝訂閱會員規模已達8070萬人，其中付費會員佔比超過98%；會員服務收入為29億元，同比增長78%，已超過24億元的在線廣告服務收入。

“任何行業都不存在永恆的免費模式。在一個充分競爭的市場，收費與否，最終取決於企業提供的服務是否值得消費者為此付費，而收費價格也逐漸會在競爭中趨於合理。”支付寶相關負責人說。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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