微貸網財報：走出低谷、營收穩健上漲，核心挑戰仍存
2018年是網貸行業的至暗時刻，如今那些曾經被負面消息所覆蓋的網貸平台正在逐漸走出低谷，微貸網便是其中的幸運兒。
近期，微貸網發布了2019年第一季度財報：凈營收為人民幣9.497億元（約合1.415億美元），與去年同期的人民幣9.349億相比增長1.6%，與去年第四季度的人民幣9.935億元相比下滑4.4%。公司凈利潤為人民幣1.090億元（約合1600萬美元），而上年同期為人民幣1.246億元，上一季度為人民幣1.100億元。
眾所周知，2018年開始網貸行業監管趨緊，大大小小的網貸平台由於不符合監管規定而關停、倒閉，曾在一個月內就有超過40家P2P平台相繼爆雷。微貸網能在這樣的市場環境下持續盈利並保持穩步增長實屬不易，只是平台備案的難題一日不解決就難安群眾之心。
成本降低，整體營收上漲
微貸網是行業里知名的P2P平台，知名表現在：業績、規模、品牌等方面。和現金貸不同，微貸網業務以車貸為主，而車貸均是以汽車實物做抵押，這種信用加大了車貸平台的穩定性，加上國內車輛爆發性的增長，為車貸行業帶來越來越多的借貸用戶，微貸網也因此發展成為業內車貸龍頭。
微貸網收入的主要來源是向借款者和投資者收取的服務費，其收入構成有四部分，包括貸款便利服務費、貸后服務費、其他收入和凈融資收入，憑藉這些收益途徑，微貸網賺得盆滿缽滿。
微貸網2019年第一季度財報显示：凈營收為人民幣9.497億元（約合1.415億美元），與去年同期的人民幣9.349億相比增長1.6%，與去年第四季度的人民幣9.935億元相比下滑4.4%。財報中提到，下滑的原因是貸款便利服務費和貸后服務費減少所致。
這一季度，微貸網的貸款便利服務費為人民幣7.669億元（約合1.143億美元），與去年同期的人民幣7.144億相比增長7.4%，與去年第四季度的人民幣8.447億元相比下滑 9.2%。無獨有偶，貸后服務費為人民幣8350萬元（約合1240萬美元），與去年同期的人民幣8230萬元相比增長1.4%，與去年第四季度的人民幣8420萬元相比下滑0.8%。兩者減少的主要原因都是貸款額和貸款餘額減少。
由於市場環境的影響，受現金貸整治、P2P網貸平台整改驗收等監管文件的密集落地，平台紛紛採取措施整改，致使車貸業務成交量逐漸降低。加上投哪網、點牛金融等前來分羹的競爭對手，分去了小份額的業務量，也是貸款額和貸款餘額減少的原因之一。
值得一提的是，在行政支出、人力支出等成本管控下，微貸網營業成本有所降低，凈利潤上漲。
財報显示：由於持續的成本優化努力，微貸網2019年第一季度營業成本和費用為5.80億元人民幣，較上季度的 6.25億元人民幣，下降7.1%。營業成本和費用占凈收入的比例從上季度的62.9%下降至61.2%。凈利潤為人民幣1.090億元（約合1600萬美元），而上年同期為人民幣1.246億元，上一季度為人民幣1.100億元，實現穩中有漲。
在成本管控方面，微貸網從2017年開始，通過減少門店數量來降低人事費用。而由於員工成本的下降，2019年第一季度行政開支下降了48.7%，達到5.8億元人民幣（合860萬美元），而上季度僅僅下降了1.29億元人民幣。另外，第一季度市場活動的增加，市場和銷售費用、研發費用支出環比增幅較大。微貸網當季市場和營銷費用環比增長24.8%，從上一季度的3920萬元人民幣，增長至4890萬元人民幣。
微貸網輕鬆躲過了2018年P2P行業暴雷潮，今年一季度財報又以營收增長、凈利潤增加的狀態給了投資人一個定心丸，在風控管理、創新發展上微貸網也一直在前行。
研發費用創新高，加固智能科技
智能時代，人工智能技術逐漸滲透各行各業，為各個產業的智能化、数字化發展賦能，金融行業也不例外。在金融和科技加速融合的現下，各大互金平台業務資源和智能技術結合，走智能發展的道路，作為車貸行業的獨角獸，微貸網堅持以科技驅動業務，以數據貫穿業務全流程，不斷加大研發費用，實現金融科技創新發展。
近幾年，微貸網不斷加碼金融科技投入，完全體現在研發費用的增長上。
2018年第四季度微貸網研發費用為3780萬元，較上季度的3430萬元增長10%，全年研發費用為1.39億元，較2017年的1.01億元增長38.0%。無獨有偶，2019年第一季度研發費用增長15.7%，至43.7億元人民幣（合650萬美元），較上季度增長15.6％，創歷史單季度最高。
微貸網的投入研發費用主要用於技術人員數量的增長及公司技術基礎設施開發和升級等。微貸網首席風控官顧全林也曾表示：“在金融業轉型升級的當下，微貸網深知技術創新的力量。微貸網始終聚焦用戶與市場的痛點，並精準的進行研發投入，不斷優化產品服務體驗，以提升金融服務的效率、增強用戶黏性”。
金融意味着風險，而金融平台要做的是降低風險。隨着互聯網技術的發展，接入人工智能技術，助力平颱風控體系的完善，成為各大金融平台重中之重的任務。
微貸網啟用“互聯網+驗車”模式，將以往驗車工作從線下搬到線上，人工操作改成全流程智能機器控制，從而簡化操作流程、減少人為誤差，降低驗車環節的操作。除此之外，微貸網基於AI技術和雲計算技術自主研發的智能視頻審核系統已投入使用，該系統可以通過對客戶回答內容、微表情、情緒的深入解析，從不同角度去管控和預測風險，解決了傳統審核模式的風險難題。
另外，微貸網自創“智能決策森林”風控體系，解決車和人兩者風險評定問題。微貸網創始人姚宏曾解釋：“傳統大數據風控只是基於多維度的海量數據，通過深度挖掘得出決策，而微貸網自創的“智能決策森林”風控體系的核心思路里‘車的信息’和‘人的信息’是相對獨立的板塊。”依據人和車兩個維度多個方面的數據做寬幅風險定價，結合自動風險預警信息和線下人工風險的排查介入，全方位評定車與人的的條件，為用戶提供安全可靠的金融服務。
在風控方面，微貸網完成了從貸款前、貸款中、貸款后，全方位排查風險隱患。在貸前基於信息採集系統、精準估價系統、審核決策系統，進行客戶准入調查，來篩選出優質借款客戶；貸中環節則建立審批系統，實現90%業務自動化審批，實現毫秒出結果；貸后提供行為風險監控分析。
總而言之，微貸網投入了巨額的研發資金，用於金融科技的創新和鞏固，對金融風控方面有很大的輔助作用。而在智能技術決定未來走勢的互聯網金融下半場，金融科技將成為微貸網重要的競爭力。
備案懸而未決，核心挑戰猶存
iiMedia Research(艾媒諮詢)數據显示：中國在線消費金融市場近年發展迅速，根據2016-2020年在線消費金融市場規模和預測結果，預計消費金融市場規模年均複合增長率為82.8%；2018年市場規模為19211.7億元，2019年更有望突破30000億元關口。
在消費金融快速發展的同時，微貸網也實現了規模和盈收的飛躍。2016年至2018年，三年的時間里凈利潤持續上漲。網絡數據显示：在非美國通用會計準則下（Non-GAAP），微貸網2016年、2017年、2018年凈利分別為3.23億、5.16億、7.112億元人民幣。而歷經8年的風風雨雨，堅定目標的微貸網也成長為了車貸領域的龍頭企業。
市場一片藍海，作為車貸領域的龍頭企業微貸網有個更大的發展機會，只是微貸網網貸平台備案還一直懸而未決，面臨着無法完成備案導致網貸被叫停的巨大風險。
據悉，微貸網已於2018年9月向相關部門遞交了自查報告，並於2018年第4季度接受了註冊地相關部門的現場檢查，也許是好事多磨，備案還未能完成。
近期，漢鼎宇佑發布公文透露了備案的情況。公文显示：儘管相關法規政策對於網貸機構的監管呈現趨嚴的態勢，但微貸網積極配合各主管部門開展各項合規整改，爭取儘快辦理備案登記，並將持續合規化經營。”但是，公告中也提到：如果微貸網未能完成互聯網金融備案，或未能取得電信與信息服務業務經營許可證，將可能面臨被要求停止網貸業務的風險。
對於正規網貸平台來說，嚴監管是一件好事也是一個機遇。備案條件可以全面剔除渾水摸魚、影響市場發展的不良平台，讓真正做好風控的借貸平台存活下來，而不受市場拖累的頭部企業也會發展的更好。而類似微貸網這樣，網貸平台備案還差臨門一腳的車貸平台，還需延續穩健的業務模式、建立和完善行業標準化的汽車新金融服務，為實現備案條件而衝刺。
儘管在行業暴雷潮剛退去、市場環境困難重重的當下，微貸網2019年第一季度完成了戰略目標，實現了盈利持續增長，財報表現也相對亮眼。但在行業監管的強要求下，平台備案的“大考”擺在眼前。可以預見，隨着監管的推進將會有一大批網貸平台被淘汰，而躲過暴雷潮的微貸網能否再次逃脫，我們不得而知。只是6月快結束了，留給微貸網的時間不多了……
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