家庭保障規畫 先保齊再保足

理財健診│以保障型優先 降低意外風險

文：國泰人壽

醫療相關保障足不足夠，消費者可參考國泰人壽與政治大學風管系教授彭金隆研發的「幸福保障七彩盤」檢測平台，可依建議的額度來規畫，如住院費用每天至少規畫3千元，可彌補因住院無法工作的損失；手術險部分因要創傷縫合、處置等，每天至少規畫2千元，實支實付醫療險則可規畫30萬元，支應健保不給付、升等病房差額及一些醫療雜支費。

對於癌症、洗腎等重大疾病的風險，可規畫200萬元保額的重大疾病險，可彌補立即出現的龐大醫療費用、收入中斷的損失，或掌握治療黃金期，採用自費標靶藥物的費用；再來是長期照護的風險，可能造成家庭沉重負擔，建議規畫每月至少有4.5萬元的長照給付金。

但由於每人及每個家庭的預算不同，國壽建議「先求保障齊全、再求保額充足」，小豪既然已有基本壽險、醫療險及美元儲蓄險，妻子小意及孩子們都有基本的醫療險，接下來的保險規畫可將每月3萬元分配在家庭預備金、夫妻退休金及移轉家庭風險上。

因為小豪是家中重要的經濟支柱，小意亦是子女主要照顧者，若二人之中有人發生事故或罹患重大疾病，都會對家庭造成沉重的經濟負擔，因此建議優先彌補小豪與小意的重大傷病、長照及實支實付方面的保障，由於兩人都是42歲，國壽規畫出夫妻合計每月約1.9萬元保費的保障組合。

即規畫國壽鍾心滿滿重大傷病定期險，20年期保額100萬元，罹患重大傷病就一次給付100萬元；搭配國壽真心守護長照險，20年期保額3萬，因疾病或意外導致長照狀況，每月可領3萬元長照復健金。

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小豪部分再建議投保國壽七美福利變美元終身壽險，繳費七年、保額5萬美元，匯率以28元計算，則每月保費約新台幣7千元，投保後第七年起有高額身故保障，可同時兼具資產累積與傳承的效果。

在年幼子女部分，必須先確保小豪與小意的保障先充足後，行有餘力再增加子女的意外醫療、實支實付與重大疾病險，若以0歲與4歲女兒為例，兩人合計每月保費3,300元，即可有國壽新鍾心福特定傷病險，20年期保額70萬元，保障四項輕度重疾及29項特定傷病的一次給付；還有跟父母一樣的實全心意住院醫療險附約，計畫別20，即每次住院有20萬元保障額度，每年上限75萬元，三是新溢起鍾心重大傷病險附約30萬元，罹患符合健保定義的重大傷病就給付30萬元；四是國壽珍愛寶貝一年期傷害險附約（無身故給付），就有意外醫療住院、燒燙傷、骨折等保障。

國壽建議家有幼兒的小豪夫婦作保險規畫，以保障型商品優先，先降低因意外或疾病導致經濟收入中斷的影響；要累積未來退休金，則可透過每月部分薪資或年終獎金，加碼進場理財型商品，用餘力慢慢規畫與累積。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/589838.html

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