存到多少錢才敢退休?學習投資理財才是退休無慮之道

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「 存到多少才敢退休?」這個問題幾乎可說是所有投資理財行為的最終目標。學習錢滾錢就是為了當自己沒有薪資收入時,能拿出之前省吃儉用加上投資獲利所得的儲蓄,讓生活過著和退休之前同樣水平的日子。

依照近年來的幾項調查指出,台灣人民普遍認為存到1,000萬至1,500萬,才讓自己的退休生活游刃有餘,這數字說高不高,說低也不算低,但國人最常使用的理財商品是以儲蓄險為主的保險工具,以目前預定利率在歷史低點徘徊的情況來看,若在退休金累積階段就將大量資金轉入此類商品,將造成每月要存下的資金額度增加,並且讓複利效果大打折扣。

舉例來說,想由35歲開始準備到65歲退休時所需的千萬退休金,若用一個利率2.5%的儲蓄險理財工具,試算每月得要存下接近2萬塊,這金額已經是此年齡層平均月收入半數,必然要咬牙苦撐才可能做到,但如果能學習投資理財的知識,提高年報酬率到6%,那每個月要存下來的金額馬上降至萬元有找,這看起來才像是個可執行的計劃。

進一步來討論,這個「七位數」的退休金數字,到底是夠還是不夠呢?教練認為,考量的問題會有兩個:一是你打算只準備到平均壽命,還是要準備到百歲人瑞?二是你打算退休後過怎樣的生活?

依據統計局的資料,民國104年國人平均壽命突破80歲大關,但在做退休規劃時,更有用的數字是65歲平均「餘命」,此數字代表的意義為「目前正好65歲的人,平均能夠再活幾年才去跟上帝報到」,104年的數字已經突破20,換句話說 ,如果現在順利於65歲退休,平均還有20年要過日子。

隨著醫療技術的精進,此數字增加的速度會比平均壽命還快一些,依近20年的資料顯示,大約每五年,此數字可以增加1歲,若以目前35歲的上班族來說,當他30年後於65歲退休時,平均餘命將突破25年,依金管會所提供之退休金試算系統推估,累積時間30年,物價和報酬率設為1%,並預定退休後生活25年,生活水平為每月3萬,計算出來的總金額為1,086萬,看來存到千萬才能退休,還算是合理的目標。

惟在你覺得鬆一口氣時,請再回頭看一下教練考量的兩個問題,千萬的退休金只能讓你剛好活到平均餘命,屆時退休25年後,本利都將使用完畢,若一不小心真的「壽比南山」,後頭空窗的十多年怎麼辦? 另外,每個月3萬塊應該可以對應基本的生活開支,但長輩在醫療上的花費必然較青壯年時增加,依衛福部根據健保資料統計,60歲以上長者平均每年的醫療花費為10萬,這裡還不包括自行購買保健營養品或其他非醫療行為的支出,這塊的費用再累加上去,千萬退休恐怕要變成千萬「夠」退休嗎?

好消息是,如果你像教練一樣,距離退休的日子還有20年以上,依照過去百年金融投資商品的資料來看,無論任何時間點開始投入資金進行投資,標的選擇不管是保守穩健大型股票、積極成長小型股票或是各類型債券,只要投資期限拉長到20年以上,最糟的情況下都能夠達到上述投資報酬率年化6%水準,較佳的水平還能到達12~15%的複合成長。要說明實務上要如何操作,這篇的版面不夠,但現在就開始改變你儲存退休金的概念,為十幾年甚至幾十年後的自己,承擔稍多一些風險,讓時間化解振盪,預約更棒的退休生活吧!

新光長虹

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/80279

https://www.newshy.com.tw/?p=6457

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