央行宣布升息1碼／快要升息了？那定存選「◯◯利率」較有利！定存的固定利率、機動利率比一比
（2022.03.17更新）最新消息，美國聯準會（Fed）宣布升息1碼（0.25個百分點）以抑制通膨，中央銀行今天（17日）召開第一季理監事會議，決議升息1碼，比市場預期的半碼還多，調升利率至1.375%，這是央行睽違逾10年再度啟動升息，且一口氣就升息一碼。上一次升息是2011年6月。
編按：2021年最後一次聯準會利率會議，美國聯準會（Fed）宣布加速減少縮減購債，並暗示2022年會至少升息3次！大家關心台灣是否跟進美國的腳步升息？央行總裁楊金龍表示，台灣升息關注3個條件，包含物價波動、經濟復甦情況、其他國家資金移動。也就是假如物價上漲、經濟溫和復甦，就會考慮升息，同時他公開提醒「首購族」小心升息帶來的影響，應提早做好財務準備，似乎暗指升息在望？總之「一定朝緊縮方向來走」。
升息，不要以為跟你關係不大喔！因為在銀行設定定存的時候，你應該會發現有「固定利率」或「機動利率」可以讓你選擇，2個利率數字不同，而在預期將會升息的當下，定存利率聰明選對，其實比較賺。本文作者為理財作家林帝佑，曾出版著作分享「3年從零存款到百萬」，她詳細剖析：當預估會升息時，定存選「哪一種利率」比較有利，提供給小資族一個參考喔！
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快要升息了？那定存選「◯◯利率」較有利
在銀行設定定存時，銀行都會問存款人要選擇「固定利率」還是「機動利率」？這兩者有什麼差別？怎麼選比較有利呢？
定存的利率是銀行所制定，而銀行的利率是隨著央行的政策調整，當央行升息，銀行也升息、當央行降息，銀行也會降息，但是，定存的利率就不一定了！
- 假設存款人選擇「固定利率」，那麼在定存的存續期間，央行就算有升息或降息，也不會影響存款人的定存利率，因為那是「固定」的！
- 反之，假使存款人今天選擇的是「機動利率」，當央行有升息或降息，存款人的定存利率就會「機動性」的跟著調整。
兩個利率不一樣，原因在於銀行看升或看跌
要選擇利率計算方式的時候，都會發現「固定利率」跟「機動利率」不一樣，為什麼呢？讓我們從頭說起。
對銀行來說，存款人收到的利息是銀行的成本之一，所以當銀行覺得未來有降息的可能出現時，銀行會先用較高的機動利率來吸引存款人，
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等到降息之後，機動利率因為要跟著調整，銀行要付給存款人的利息自然會變低。
反之，當銀行覺得未來要準備升息時，就會先用較高的固定利率來吸引存款人，等到真的升息，固定利率不會因此跟著上升，對銀行而言，其成本已經確定，而存款人也不會因為升息而領到較多的利息。
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我們來看過去的實際狀況，2008年10月9日，央行公告重貼現率為3.25％，一直到2009年2月19日，期間共降息5次，重貼現率來到1.25％，那段期間，台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率，機動利率都高於固定利率，在2009年2月，機動利率為1.11％、固定利率則1％不到，僅有0.795％。
到了2010年，央行重貼現率慢慢上升，在6月25日公布為1.375％，直到2011年7月1日，重貼現率來到1.875％，為升息趨勢。
那時候，機動利率和固定利率的關係有了微妙變化，同樣以台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率來看，2010年9月，固定利率為1.04％、機動利率為1.09％，2010年10月，前者調升為1.16％、後者則為1.15％，固定利率的利率水準轉變為高於機動利率，直到2015年後又進入降息循環，機動利率才又再度大於固定利率。
固定利率、機動利率？幫大家畫個重點：
- 固定利率>機動利率→利率看升
- 固定利率<機動利率→利率看跌
但是，升息、降息的時間並不是這麼好掌握，如果想清楚把握實際領到的利息，選擇固定利率最簡單。
定存利率聰明選對，其實比較賺
假使存款人認為，在定存存續期間內有很大的機會遇到降息，那麼雖然當下機動利率較高，但為了不要受到降息影響，可以選擇固定利率；反過來說，假使存款人認為，有較高的機率會在定存的存續期間內升息，則可以選擇機動利率，有機會趁著升息，多賺一點利息！
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本文作者為「林帝佑 X Smart理財佑佑班」
原文刊載於yahoo!奇摩專欄【林帝佑·百萬小資女】。
https://lohas.edh.tw/article/30337
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