嚴監管下 金融科技行業格局分化顯現

在嚴監管態勢下，金融科技行業格局初步顯現。日前，由交通銀行金融科技研究室推出的金融科技雙月報中提到，從行業格局看，金融科技行業格局呈現整合加速趨勢。同時，金融科技公司逐漸分為兩類：生態平台型以及技術領先型。

從行業新入局者看，數量大幅減少。金融科技雙月報中提到，從2016年開始，新註冊的公司數量呈現斷崖式下降。到2017年，新成立的金融科技公司為370家，僅為2015年的1/12。二是併購數量快速上升。2018年全球金融科技領域有14宗總額分別超過10億美元的併購，這類特大併購和收購交易是融資規模創歷史新高的主要推手。

自2018年以來，金融科技行業掀起了一波“去金融化”潮流。在交通銀行金融科技研究團隊看來，伴隨行業整改、風險出清、優勝劣汰，市場最終會選擇那些具備專業技術服務能力，真正為金融機構創造價值的金融科技公司。金融機構的主動管理角色會越來越強，金融科技公司的作用將逐漸後端化。當C端用戶流量紅利殆盡，金融科技公司的定位將轉向“技術+場景+流量”輸出，通過服務B端、賦能銀行業而生存。

目前來看，包括騰訊金融科技、京東金融等金融科技機構已開始發力B端。“從服務對象看，未來市場重心由C端向B端轉變。如果說To C業務是燒錢拼流量賺快錢，那麼To B業務核心在於燒錢拼技術慢工出細活兒。To B業務門檻更高，業務變現相對漫長。”交通銀行金融科技研究團隊提到。

交通銀行金融科技研究團隊認為，未來，金融科技公司將分化為兩類：一類是生態平台型，背靠互聯網巨頭提供綜合性的助貸業務，不僅提供技術服務，同時輸出流量和場景，典型代表是螞蟻金服、騰訊、度小滿金融等；另一類是技術領先型，通過技術連接金融機構與用戶，它們自身不掌握流量和場景，但可以通過技術幫助金融機構接入場景，尤其是互聯網巨頭尚未覆蓋到的長尾流量和細分場景，比如中騰信。

從金融機構角度看，場景與流量是銀行稀缺且亟待補充的資源。考慮到用戶行為軌跡數據對授信更有參考價值，目前金融機構更青睞於具有消費屬性的流量平台，如井噴流量平台抖音、垂直類流量平台健身類App、專註城鎮市場的拼多多等。而無場景要求的現金貸，用戶轉化率較差。

商業銀行將進一步“主動開放”。開放銀行建設不斷深化，行業生態間出現更多開放與連接。不過，交通銀行金融科技研究團隊提到，不同於國外開放銀行是由政府主導並推動，國內開放銀行是由競爭驅使、市場驅動，其發展存在一定的盲目性和無序性，亟須監管部門加強頂層制度設計、推動技術標準建設。

金融科技行業的嚴監管態勢不改。2019年1月，互金整治辦已向各省互金整治小組辦公室下發了《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（以下簡稱《1號文》），啟動全國P2P平台的實時數據接入工作，並從轄區範圍和單一平台兩個角度對平台總數、業務規模等進行限制。對此，交通銀行金融科技研究團隊認為，2019年金融科技從嚴監管態勢仍不改。從去年底《175號文》到今年初《1號文》，風險化解是金融科技行業監管的重中之重，通過科技手段實現風險預警與化解。例如，要求互聯網金融平台對接實時數據、及時披露信息，網安系統、人民銀行反洗錢系統對平台數據交叉核對，全面監控平台數據。

而創新監管也已提上日程。交通銀行金融科技研究團隊提到，預計未來監管在平衡好鼓勵創新與防範風險的基礎上，將進一步完善監管制度。尤其是在開放銀行、數據共享、基礎設施建設等領域值得期待。例如，針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務範圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持製造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。

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