印度P2P現金貸方興未艾 監管成行業興衰關鍵

10月31日消息，P2P現金貸在中國發展得如火如荼的同時，在印度也找到了適合紮根生存的土壤。據《電商報》了解，目前印度P2P借貸公司的總數已經突破30家，每年貸款額約為35億盧比；並且，其市場規模正以每月20%的速度快速增長。

印度人口眾多，有一大批借款者因為銀行繁瑣又嚴苛的信貸規制而被拒之門外，對於那些難以獲得融資的人來說，P2P現金貸平台成了他們的替代選擇。據印度信貸行業信息公司TransUnion CIBIL發布的2018年報告稱，印度有資格獲得貸款的目標群體超過1.5億，而這部分人無法得到正規銀行的貸款服務。

與中國類似，中小微企業融資難的問題在印度也比較突出。據印度信用評級機構ICRA發布的統計數據显示，印度中小微企業的信貸需求缺口約為25萬億盧比。中小企業數量往往占企業總數的九成左右，是最活躍的創新主體，隨着印度經濟近年來的高速發展，這部分的信貸資金缺口將進一步擴大。

不同於歐美國家，印度的財富管理市場不太成熟，相關產業發展滯后，P2P現金貸的成長壯大順應了龐大的市場需求。

為了防範P2P現金貸行業的野蠻生長，印度金融監管部門很快制定對P2P現金貸初創公司的監管指導政策。早在2016年，印度央行便發布了一項提案，將P2P現金貸公司劃歸到“分銀行金融公司（NBFC）”這一特殊類別下，納入銀行監管機構的監管範疇，對相關企業發放非銀行類金融公司的執照，同時對這些網貸平台交易進行管理。

隨後，印度P2P網貸行業的第一部法規正式確立，相關細則對丟失貸款各方應承擔的費用比例，透明的報告機制，貸款風險教育以及P2P平台控制報銷的有限責任等各方面均做出明確要求。

同時，印度央行禁止平台做出任何類型回報的承諾和回報保證，這能有效防止平台出現大規模“壞賬”。一些P2P平台為了吸納資金，會承諾投資者將收到高額利息，如此一來，貸款人往往會因為無力償還而直接違約；違約率居高不下，也會導致P2P平台“爆雷”。

據《電商報》了解，目前，印度國內現金貸平台為放貸者提供的貸款利息維持在20%-35%之間；放貸完成后，平台通過借貸雙方抽成，每筆貸款獲利約佔貸款額的5%-7%。

印度P2P市場日趨火爆，吸引外界資本紛紛進入。去年10月，小米及其創始人雷軍創建的順為資本便領投了印度P2P平台Krazybee的800萬美元融資；小米方面表示，未來五年內將向印度和印度創業公司投資約10億美元。

除此之外，中國國內P2P現金貸市場日趨飽和，相關監管隨之加碼，眾多現金貸平台集體“出海”，到印度拓展網貸市場有望成為可能，隨着中國資本大量進入，印度P2P現金貸行業有望迎來高速發展階段。

現金貸高速發展的過程中，會衍生一系列打着監管擦邊球的馬甲產品，這將給監管造成難度，作為普惠金融形式之一的P2P現金貸能否在印度實現健康發展，有效的監管措施將成為關鍵，印度央行的監管步伐才剛剛邁出。

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