備付金遭收繳銀行亦“落淚” 斷直連斬斷利益關係鏈

2月15日消息，支付行業備付金被央行集中收繳，傷心落淚的不止是第三方支付機構，原先提供存管服務的銀行亦是如此。

在此前銀行與第三方支付機構直連的情況下，雙方存在利益綁定關係，而在後斷直連時代，銀行與支付機構的利益紐帶關係減弱，支付備付金交存央行后，銀行便少了這部分存款帶來的收入。

備付金是支付機構為辦理客戶委託支付業務而預收待付的資金，據《電商報》了解，整個支付行業的備付金規模達到了萬億級別。

今年年初，央行曾公布了已收繳的備付金規模，數據显示，截至2018年末，央行的非金融機構存款（即備付金）餘額為16299.8億元，彼時，備付金尚未實現100%交存，因此實際的備付金總量遠遠大於這一数字，有支付行業研究人士指出，全行業的備付金總額在2萬億元左右。

據《電商報》了解，在未集中上交央行存管之前，多達2萬億元的資金分散在具有備付金存管資質的20多家銀行的金庫之中，而且這部分存款，原來基本以活期存款、協定存款、少數定期存款等低息存款的形式存在，備付金被央行收繳對這些銀行來說是一個較大的損失。

有支付機構人士直言，沒有備付金存款之後，支付機構能夠為銀行帶來的利益很少，僅限於某些場景方面的導流、賬戶活躍等，存款（尤其是備付金這類低息存款）下降對銀行收入減少效應，對於銀行而言，支付機構的重要性大幅下降。

在此之前，支付機構可謂是銀行的VIP客戶，有些銀行為了爭取第三方支付機構的備付金存款，不僅願意主動讓利、降低通道費，甚至對支付機構的違規行為睜一隻眼閉一隻眼，對違法違規行為大開綠燈。有業內人士指出，這也是促進央行集中存管備付金的動因。

而隨着斷直連工作的推進，此前銀行在支付備付金管理上存在的違規操作也逐漸浮出水面。

本月初，央行杭州中心支行發布了一紙罰單，多家銀行因違反備付金相關規定於被罰。其中，上海浦東發展銀行杭州支行和中國工商銀行浙江省支行因“未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕”以及“未按規定報送支付機構客戶備付金存管、使用情況等信息資料”受到處罰；北京銀行杭州分行則因“未對支付機構使用備付金支付銀行手續費的指令予以拒絕”受到處罰。

實際上，支付備付金操作存在的貓膩並不僅限於此，有支付機構從業人士在接受《北京商報》採訪時便透露，銀行違規的地方還包括不具備備付金資質的銀行開展備付金業務、不按照規定用途使用備付金賬戶（如匯繳賬戶不清零、收付賬戶跨行清算等），備付金使用一般賬戶或銀行內部戶進行清算等。此外，還有不按照要求使用備付金軋差備手續費等。

對於斷直連完成后引發的行業新變化，有業內人士曾預測，銀行很可能提高第三方支付機構的手續費，以彌補收入的減少。實際上，業內早已有銀行付諸實施，去年11月18日，微信支付突然宣布將民生銀行提現服務費提升至0.15%，理由是民生銀行快捷支付手續費過高，此後雙方更是就此事大打“口水戰”，引發業界圍觀。

正所謂“買賣不成仁義在”，備付金集中存管有利於第三方支付行業的健康穩定發展，希望銀行與支付機構不要為了一時的得失傷了和氣，以至於影響了金融穩定的大局。

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