你最聰明但不一定會最有錢：三個年輕人的故事
小貧、小中、小富三人都剛從大學畢業，存款都只有五萬、起薪五十萬。但他們接下來的人生將各自走向不同的道路。
小貧特別愛玩，沒有好好學一技之長，人生只要有個穩定的工作就滿足。對他來説有錢就是要好好享受，雖然說還不到「月光族」，但也沒有很積極的儲蓄，有了一點存款就拿去買好車、手機等奢侈品；理財這件事就更不用説了，他覺得這是無聊至極的東西，交給銀行處理就好了。他從來沒有準備錢來買房，也不覺得一輩子租屋有什麽問題。
小中不但成績極佳又有上進心，全班第一名畢業之後並不急於找份高薪工程師工作，而是任職小公司磨練人際關係和溝通技巧，並利用下班時間進修。二十八歲時因爲戰績輝煌，被外商公司挖角當主管，年薪彈升至兩百萬，可以説是意氣風發。他的生活消費隨著逐漸寬裕的薪資慢慢增加，不過每年還是能存下一些錢。他在三十歲買一套雅房，車子也換成雙B高級轎車，過的算是舒適偏奢華的生活。他對理財這種事情完全不了解，反正自己的薪資綽綽有餘，有沒有理財似乎也沒什麽差，因此都將錢放在銀行賺取1％的利息。
小富是一個努力的青年，很可惜並沒有小中那麽聰明。畢業後進入某企業慢慢爬，二十八歲升職、四十歲當上主管，年薪分別增加至七十萬和一百二十萬。剛畢業爲了省錢，他的花用極低，一直到生活狀況較好之後，各種開銷才跟小中差不多，車子也換成高級轎車。由於年輕時財富較少，他晚了小中五年才買一間等級差不多的雅房。論智商和工作運，他遠遠不及小中，但不一樣的是，他對理財有興趣也很有生意腦袋，每次一有閒錢都會拿去投資，基金、房地產都有涉獵。綜上所述，他每年的「報酬率」平均高達10％。
這三個人的個性和際遇不盡相同，一生的財務狀況也出現極大的差異。下圖比較三個人的財富金額，從左到右代表時間經過，高度代表累積的價值。您能看得出來誰是誰嗎？
最下方黑色的是小貧。他年輕時過得很愜意享受，但這也導致年紀大了之後每天都在為錢的事情煩惱，也非常懊惱年輕時亂花錢，如今只剩下屋子裏一堆破銅爛鐵陪著他。同時，他根本沒有所謂的退休生活，因爲一旦停止工作，存款沒幾年就花光光。光是爲了籌措到九十歲的生活費，就必須工作到八十五歲，一旦不小心活更久，只怕要更晚退休才能存足錢。更糟糕的是，這段期間他完全沒有遭逢意外的本錢，遇到生病、車禍等等情況他馬上就會陷入財務困難。
不停向上攀升、藍色的是小富。小富工作到六十歲就名義上退休、沒有任何薪水了，但他仍然樂在投資，在世界各地都有置產買股票。年輕時省吃儉用終於有了回報，他的錢以倍數增加，到了九十歲將有接近三億的財產，而且絲毫沒有停止成長的意思。
介於中間、灰色的是小中。他跟小富一樣都是工作到六十歲退休。由於已經有可觀的儲蓄，九十歲前的開支完全不是問題，到最後還能留下快三千萬。
在外人眼中，小富和小中並沒有明顯的差別，兩人吃、住、穿的都是高級品，但真正攤開銀行存摺等名下財產，差異卻不言可喻。這點讓小中十分煩悶：當初自己明明是班上最耀眼也最有潛力的明日之星，老師、同學都覺得他畢業後，將是全班一百多個人中最成功的人。他也沒有辜負大家的期待，從兩千多名競爭者中脫穎而出，搶到外商公司的高薪職缺。工作上，他十分努力，每天自動加班，每年尾牙都受到董事長表揚、上臺領獎。但到頭來，爲何自己的財富卻完全比不上小富？
這個問題應該很多人心中都有。小時候周遭的人都說功課要好、成績要棒未來才有出息。大學要進名校，工作要找明星企業、當工程師，好像達到了這些目的之後就是人中龍鳳，一輩子平步青雲。
也許辦到這些事的確讓您的薪水比同儕高很多，覺得很有成就感，旁人也會投射羡慕的眼光。只是做到這點跟「有錢」是兩碼子事。例子中小中的條件比小富優質那麽多，但爲何到了九十歲不但比較窮，財富甚至只有小富區區的十分之一？
重點就在於投資理財。一個能將錢靈活運用、讓錢滾錢的人，所擁有的財富將會比只領取薪水的人高出許多。富人正是精於此道。也許他們平常有正職，但下班後絕對不會慵懶的倒在沙發上看連續劇，而是積極投資、開闢另外的財源。
反觀一般人，收入的來源只有薪資、唯一想到能放錢的地方只有銀行。活、定存1~2％的利率連通膨都追不上。久而久之辛苦存的錢就慢慢被物價吃掉。講到開闢額外收入，他們想到的只有「再工作」，像是加班或兼職。這些並不算「投資」，因爲還是在用自己的勞力跟時間來換取金錢。
「投資」指的是投入現在的錢換取未來更多金錢的行爲。很多人現在買一棟房子，租出去可以有現金收入，不想要了還可以用更高價格脫手，這就是一個投資的例子。除此之外，參股朋友的咖啡店，甚至買古董以後高價轉賣也可以是一種投資。重點是把錢放在可以創造出更多錢的地方。
有錢人能夠選擇的投資方式比一般人多很多，例如房地產和畫作，但這並不表示投資是有錢人的專利。基金、股票、ETF等都是一般人可以輕鬆擁有的投資標的。小富的投資「報酬率」是10％，這並不是一個不可能的目標。美國著名的股票指數「標普五百」在過去的八十幾年間平均也快10％。
跟智商、家境不一樣，投資不是只有人生勝利組才能擁有。只要穩定堅持，任何人都能成爲下一個小富。
參考資料:https://www.thenewslens.com/article/72945
https://www.newshy.com.tw/?p=6461
