以錢滾錢 備妥子女教育金

我們擁有一個美滿的家庭，結婚十年育有7歲與5歲兩個小孩，夫妻兩人都在工作，每個月收入共約14萬元。結婚時，雙方父母拿出一筆錢給凱勛與宸希作為買房頭期款，也減輕了兩人一開始的購屋壓力，讓夫妻倆不用動到一起存的150萬元存款，不過現在夫妻二人每個月仍需扛下4萬元的房貸，未來還有20年的還款期。

目前一家四口每個月的基本開支約5萬元，若再將一家人一年的保險費平攤至每個月，還能有4萬元能花用，夫妻倆希望能替小孩存到大學後出國留學的費用共500萬元，該怎麼規劃比較好？過去我們都不敢動用這筆錢去投資，頂多就是放在銀行定存，但是這幾年市場利率實在太低了，看了很多基金報酬率都比定存好很多，但是股市已經漲很多了，不敢貿然將錢都投入，因此想請教專家現在進場該如何做好資產配置才能嚴控風險？

理財健診│母、子基金循環投資 穩健累積財富

文：保德信投信

以目前凱勛與宸希的金流來看，每個月能存下4萬元似乎足夠，但這是在完全沒有額外開支的假設上，一般來說，家庭都會安排年度旅遊，增進親子間的感情，或是添購新家具等，再者，生活中也會遇到家族聚餐、購買3C產品、衣服等支出，都是必須另外計算的開支。隨著孩子年紀漸長，到了大學時會進入花費高峰，包括學費、孩子的生活零用錢等將是一筆不小的支出，凱勛與宸希確實需要未雨綢繆。

保德信投信指出，台灣目前國中小公立學校的學費對一般家庭來說不算負擔太大，但若加上才藝與課後補習，也是不小的花費，以安親班為例，每個月學費約落在4,000～8,000元，導致子女教育費成為家庭負擔的痛苦指數在這個階段開始有增無減。進入大學之後孩子的花費更是明顯增加，如果就讀的是私立大學，每年學雜費開支就需要至少10萬元，再加上生活費一個月1萬元，光是一個孩子念完大學的費用就高達90萬元。

為了不讓生活過於拮据，保德信投信建議，凱勛與宸希可以將1萬元當作生活備用金，其餘3萬元投入基金，以錢滾錢，除了可以籌措孩子未來的教育基金，也能同時替夫妻倆儲備退休資金。以現階段為例，凱勛與宸希可以將2萬元用做教育基金，由於孩子到要出國念書的時間還很長，以大學畢業計算至少還有15年，若投資於年化報酬率8％的股票型資產，例如全球股票、台股、中國等成長性較高的標的，以定期定額的方式，15年之後可獲得資本利得與本金共約696萬元。

想出售未上市股票，該如何選擇有利時機?

未上市股票中又分為兩種，一種是「已公開發行」，另一種是「未公開發行」。

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想知道為什麼這麼多人投資未上市櫃股票嗎?

未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

至於剩下的1萬元，保德信投信建議可以先作為夫妻的退休準備金，投入高收益債、新興市場債等較積極的債券，由於這類債券與景氣連動度較高，一方面能參與全球景氣漲升動能，一方面可透過債券資產來降低整體的投資波動度，若以同樣15年投資期間，年化報酬率6％計算，屆時本利和共約292萬元。

另外，凱勛與宸希的150萬現金若只是放在存款相當可惜，保德信投信認為，應投入較為穩健的基金，並拉長投資年限來增加投資效益，例如透過「保德信168循環投資法」就是不錯的選擇，可先將100萬元的大部位資金，投資於波動較低且能穩健增長的投資級企業債、多元收益組合基金、平衡型基金等母基金，每個月轉出部分資金至具有成長契機的子基金，因為投資年限長，可設定台股、中國股市、亞太市場、醫療類股等作為子基金標的，同時掌握穩健與成長兩大財富上升動能，且可善用基金業者的自動化扣款來嚴守投資紀律，增加定期定額長線投資勝率與報酬表現。

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