上有老下有小理財功課不可少
冠病危機讓不少國人措手不及，家有老小的夾心層要面對的挑戰和財務壓力更大，因為他們不僅要承擔孩子的教育費，還要擔心父母親高昂的醫藥費。這群人在規劃財務時，要留意哪些事項？
夾心層就是那些在養活自己的同時，還得養育孩子和奉養父母的人士。這個群體的年齡介於30歲至60歲之間，當中多數是中年人。
職總英康（NTUC Income）首席代理行政官陳傳皓接受《聯合早報》時說，除了要養兒育女和照顧年邁的父母，生活費上漲、預期壽命延長和經濟不明朗等因素讓夾心層的壓力更大。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜說，身兼雙重責任的夾心層很容易忽視自己的退休規劃，這意味着等到他們退休時，照顧他們的責任可能最終會變成孩子的負擔，由此形成循環。
Providend高級財務規劃師羅永成認為，低收入家庭面臨的挑戰更大。他建議，全職員工應專註於增加公積金存款，以及買自己負擔得起的房地產，不要耗掉太多公積金儲蓄。
“如果能夠管理好公積金儲蓄，他們的退休生活應能達到基本水平。如果是自由業者或自僱人士，我會鼓勵他們自願填補公積金戶頭。”
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝詔全強調，家庭成員持續溝通以及不斷自我提升，有助應對財務壓力和改善財務狀況。
他舉例說，如果健康允許，父母親可學習新技能來賺取一些生活費，夾心層可爭取升職機會來增加收入，孩子可培養自主學習的習慣以降低補習費用。
專家提供了以下的財務規劃貼士：
一、做好開支預算
懂得區分“需要”（need）和“想要”（want），以及量入為出。
偶爾可享受一下奢侈的生活，但做好開支預算更重要。夾心層無須盯緊所花的每一分錢，但還須留意大筆開銷的去向。
謝詔全建議預留三到六個月的應急資金，以應付像冠病疫情般的不明朗時期。
二、評估保險計劃
須確保有足夠的保險計劃，即便有一天你不在了，或患上重大疾病，家人的生活也會獲得保障。
陳勉孜舉例說，若有房貸要付，購買抵押貸款保險來應對早逝或終身殘障（TPD）的風險，可避免親人陷入失去住所的困境。
至於投保對象的優先順序，謝詔全建議夾心層先為自己和配偶投保，因為他們是家裡主要的經濟支柱。其次是年長的父母，年幼的孩子為最後考量。
三、做出遺產規劃
如果沒有立遺囑，留下的遺產將按無遺囑繼承法來支配。也就是說已婚人士過世后，配偶和孩子將各別分到一半的遺產，父母親則將什麼都拿不到。
此外，他們須提名公積金受益人，以及制定持久授權書（Lasting Power of Attorney）。
四、善用公積金
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除了退休需求，公積金也能滿足夾心層在房貸和醫療保健方面的需求。
自僱人士在這方面往往會比較吃虧，因為他們只須填補保健儲蓄（Medisave）戶頭，所以他們應該考慮自願填補公積金戶頭，以增加退休基金。
五、債務管理
重新評估抵押貸款，並通過再融資來節省利息開支。避免使用信用卡來支付生活開銷，因為利息相當高。一旦陷入信用卡債，就難以脫身。
退休規劃要留意哪些事項？
一、孩子和退休並重
規劃孩子的教育和自身的退休生活這兩者，是可以同時並進的。
為人父母的夾心層提前考慮自己的退休需求，並不是自私的行為。
實際上，在為孩子的需求做規劃時也為自己的未來做打算，可帶來更可持續的效果。
這是因為，如果他們能夠照料自己的退休生活，就會減輕孩子的經濟負擔。
二、完善的退休計劃
為了做實際的預算，可以想象以後的退休生活要怎麼過，來預算退休后需要多少入息和支出，才能滿足需要和想要。
職總英康首席代理行政官陳傳皓指出，由於生活方式、收入和慾望會隨着時間改變，人們也須定期評估及更新退休計劃。
Providend高級財務規劃師羅永成建議減少非必要開銷以增加退休儲蓄、尋求較高回報的投資機會，以及把公積金普通戶頭裡未動用的存款轉入公積金特別戶頭，以賺取更高的利息。
三、投資機會
不斷尋求合適的投資機會，市場上有多種投資工具，回報率有高有低，記得要留意相關風險。通過提升金融知識來進行盡職調查，可更好地了解所投資的項目。投資於多元化資產組合有助降低集中風險的敞口。
四、政府推出的計劃
了解公積金終身入息計劃（CPF LIFE）等政府推出的年金計劃的最新詳情，這些計劃帶來的終身入息會是夾心層退休后的重要收入來源之一。其他計劃還包括退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme）。
夾心層需要什麼保障？
政府提供的終身健保（MediShield Life）保障，足夠支付政府醫院B2級和C級病房的住院醫療費用。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜認為，若要獲得額外的保障，如入住政府或私人醫院的較高等級病房、住院前後的保障以及選擇醫生，便可考慮私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan）。當然，這還得看個人的負擔能力。
除了住院保險，也可考慮重大疾病保險、抵押貸款、殘障收入（disability income）、長期護理保險，如樂齡健保（ElderShield）、終身護保（CareShield Life）、個人意外、綜合汽車和儲蓄計劃。
她提醒，須確保父母和孩子至少有個合適的住院保險，個人意外等其他保險將取決於個人需要和負擔能力。
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