三帖藥方破青貧魔咒,年輕人買屋、存錢不是夢

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我想給年輕人三個藥方,讓你有機會脫離苦悶族,買屋、存錢都不是夢。方法如下:

藥方一,30歲前存100萬元

從以下試算表可知,如果用十年時間準備,每個月只需要投入5,000到7,500元,如果縮短至五年時間,每月投入金額需要13,000元到16,000元之間。我建議以七年為計畫期,前二年收入少,可先從3,000到5,000元開始投資,第三年起,建議每月至少要投資一萬元以上,如果金額無法提高,就只能延長投資時間。

為了增加財富累積效果,建議選擇股票型產品,最好不要保守的存定存。最簡單的方法,以定時定額買台股基金開始,一邊強迫儲蓄,一邊可學習投資。等到累積一些資金後,還可以投資台股ETF、其他國家ETF、基金,或選擇績優個股投資。

年輕人不需要擔心理財風險,趁年輕時累積經驗,也可提升未來投資能力。

藥方二,股票與房地產的投資報酬率比一比

究竟該不該買屋,買了屋是不是成為長期套牢的殼?其實答案很簡單。

如果房價上漲的投資報酬率高於買股票,當然買屋好,但若房價停滯不動,股價卻大幅上漲,當然是買股票比較好。台灣房市在2003年到2014年有一波多頭大漲行情,近二年呈現價格下跌、成交量低迷走勢。短時間內,房價不至於大幅飆漲,不需要急於買屋。

對年輕人而言,想買屋就必須有自備款,即使預售屋的自備款較低,但也需要隨著工程進度繳款,至少要準備200萬元左右自備款,才能跨入購屋門檻。因此,在尚未購屋前,股票或股票基金,將是最好的理財工具。

雖然目前美股、台股,都在相對高點,股市風險較高。但目前經濟景氣持續成長,趨勢仍然看好,只是要提高警覺。未來萬一遇到黑天鵝事件時,還有反向ETF(看空的ETF)可以運用。當市場下跌時,買進反向ETF,可以獲利並降低投資風險。

藥方三,巴菲特說,30年房貸是穩賺不賠的生意

股神巴菲特曾經講過,30年房貸是一個穩賺不賠的生意。他的意思是,房貸是最低廉的資金成本,拿這個資金去投資,可說是無往不利。以美國為例,美國30年房貸利率是4.34%,但股神每年投資報酬率是20%,借房貸資金投資讓他多賺15.57%。即使房價20年不動如山,股神巴菲特卻可賺飽飽。

房地產有一個優點遠勝於股票,就是可以高額貸款,擴大個人財富槓桿。年輕人無法像股神可靈活運用資金,但房地產可擴大個人財富規模。例如,若有200萬自備款,貸款600萬元,買進800萬元房子。表示只用200萬元資金,取得800萬元資產。

以600萬元房屋貸款為例,若以利率2%、貸款期20年試算,每月還款金額3萬元,若覺每月負擔較重,改為30年期貸款,每月還款金額降低為22,177元,每月少繳8,000元。貸款期間拉長,總支付利息會增加,但也提供資金運用彈性。年輕時資金少,可先辦較長期貸款,等未來收入增加時,可以彈性選擇加快還本金,或將資金拿去再做其他投資,向巴菲特一樣擴大資金效用。

理財、購屋都不可能一步登天,需要時間慢慢累積。我自己也是一步一腳印,到35歲才購屋。年輕人不需要哀嘆錢少,時間是你最大財富,應該要先問問自己,開始啟動存錢計畫了嗎?

永達當舖

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/66168

https://www.newshy.com.tw/?p=6471

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