三大利器 退休老本不用愁
行政院主計總處最新家庭收支調查發現，每一家庭全年平均支出104.4萬元，家庭基本消費為82.9萬元。如何在退休時可以維持生活水準、又可以輕鬆樂活，成為全民近年的重點，壽險業者建議，可善用「壽險、利變型萬能壽險、年金險」等三大保單，作為累積退休資產的經典神器。
行政院主計總處108年家庭收支調查發現，每一家庭平均支出104.4萬元，與前一年相比增加1.9％，而基本消費支出82.9萬元、年增2.2％，其中以住宅服務、水電瓦斯及其他燃料的23.6％、占比最高，其次隨著國人平均壽命延長，衛生保健觀念增強，醫療保健支出比重年增來到16％，食品、飲料及菸草則逐年下降至15.2％。
全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖表示，準備退休的第一張保單就是「壽險」。這階段因為家庭責任很重，所以必須要用壽險或是利變型增額壽險，來確保當風險發生時，三明治族群必須照顧的另一半，以及父母、子女等生活基本開銷都不會受到影響，更重要的是，當三明治族群進入人生下一階段，可能解除了父母的奉養、子女開始獨立之後，壽險的保單價值準備金也可以作為退休金規劃的一部分。
「這時候壽險不單只是留給家人的身故保障。」朱柏霖指出，退休規劃常會因為不確定的事情，做很多的規劃，但壽險的保價金就是一個確定的規劃，因為可以很清楚未來會有多少錢。他也特別提醒，「壽險保額不要只做100萬」，建議要以「家庭三至五年總開銷」作為基本保額，這總開銷要包括各種貸款、孝親費與扶養費、基本生活支出等，這樣才能在風險來臨時，讓家人有一段可以調整、適應的期間。
建構完第一層保障之後，朱柏霖推薦準備退休的第二張保單為「利變型萬能壽險」，也就是投資型保單。他說，這類保單不但可以做足壽險保障，還可以把資金運用在其他的資產配置上。
最後是變額年金保險，很像勞保年金的概念，這張保單投保後會固定按月、按年來發放年金，「等於是有一筆穩定的現金流」。
後疫時代 投組必納三大元素
後疫時代下，經濟重啟帶動全球邁向復甦，伴隨美國公債殖利率可能逐步走升的過程中，更需要注重市場波動以及風險管理。尤其是在貿易戰、疫情，以及有別以往的貨幣、財政政策走向等明顯翻轉原本的市場結構，法人建議，投資人必須在投資組合中納入「強勢、轉機及收益」等三大元素。
安聯四季成長組合基金經理人莊凱倫表示，對於投資屬性較為「積極、穩健」的投資人來說，可把握兩大主軸來布局；一是著重受惠於經濟重啟的循環類股，掌握在後疫情時代下的補漲行情；一是以具有長期趨勢、且亦受惠終端市場回溫的成長股為基本配備。
莊凱倫表示，美國企業2021年第一季獲利預估成長超過三成，歐洲企業第一季獲利預估更有望超過五成，其他各市場的第一季財報預估表現也偏向正向；美歐疫苗施打有望於年中附近達成群體免疫，但新興市場接種進度相對緩慢，對於相關市場經濟的復甦步調則需要留意。
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安聯AI人工智慧基金產品經理黃詩琴表示，觀察S&P 500指數走勢，短期價值股的輪動或許還沒結束，但成長股長期表現仍優於價值股；另外從費城半導體如5G題材，電動車題材、金融科技題材，AI及自動化題材等走勢，顯示各種新創科技可望支撐成長股長期表現。
對於「保守」投資人而言，由於他們在藉由投資、長期參與市場成長的同時，對於市場波動度的胃納量也相對較低，因此，配置上建議可以短年期高收益債券為主軸，應對接下來伴隨經濟復甦而來的利率及信用風險，以及市場波動可能對投資組合帶來的影響。
安聯美國短年期高收益債券基金經理人謝佳伶分析，以短年期高收益債券做為配置主軸，主要是其具有以下優勢：一是受惠於存續期較短、相對其他債券較不易受利率走升影響，因此波動度相對較低、同時也具有高價性比；其次，這類債券所提供的收益表現亦可補強保守債券收益率過低的狀況。另一方面，短年期高收益債不但有助於降低利率與信用風險，同時也有助於降低既有投資組合的波動度。
如果觀察過去在殖利率彈升與信用風險衝擊下、各類債券的承受表現，可以發現，只有短年期高收益債反而呈現逆勢上揚的表現，展現出相對的抗壓力；另外在過往碰到市場重大利空事件時，表現也相對抗跌，成為投資者尋求收益率商品的首選之一。
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