一定要思考的未來：想安心養老，每月準備多少錢才夠？

從前，人們追求長壽，未必能夠實現；但現在，人們愈來愈長壽，卻發現長壽也會有「風險」，不僅衝擊個人及家庭，也使得既有的老人年金等社會保險制度面 臨破產危機。

多少錢才夠用？

截至二○一五年年底，市面上大約有近三十種相關的商業保險，其中，長看險

是針對經由專科醫師診斷，在無法自行走動、進食、下床、沐浴、如廁、更衣這六 種狀況中，符合任二至三項以上，須專人長期照顧，且超過九十天觀察期時，提供 保戶失去日常生活能力時的經濟保障。

除此之外，還有類長期看護險（類長看險），但其保障範圍限制在十三種重大病、保障範圍較窄，但保費沒那麼高，比較負擔得起。

不過，長看險和類長看險有個共通點，就是不保本，即使沒用到也不能領回保費。只有在出現符合理賠條件的情況時，每個月有兩萬元至六萬元的現金給付。換下來，大約就是可以請一個外籍看護，或是入住機構的費用。

周文珍說，再怎麼偏僻的鄉下，都可以看到東南亞的看護移工，月薪大約兩萬元出頭，這表示，「兩萬元就是自費照顧能力所及的範圍。」

考驗口袋深度

商業長看險的保費不便宜，它的現金理賠該多少才夠用？這就得看失能程度

而定。台灣長期照顧發展協會全國聯合會理事長崔麟祥提供了台北市的參考數字： 重度失能者住在住宿式長照機構，每個月的基本照顧費用大約是三萬三千元至四萬五千元。 老本比較厚的老人家，住得起每個月四萬元至五萬元起跳，地段好，還有無 障礙環境、居家安全監測、共聘看護、護理師訪視的高檔老人公寓；至於插著鼻胃管、喉頭裝了氣切管、離不開呼吸器，只能以護理之家、呼吸照房為家的失能 者，就得花至少六萬元，才能取得醫療協助。

全台共有上千家大大小小、各種類型的住宿機構，綜合內政部、衛福部的調查，大致來說，有行動能力、沒有特殊疾病或身心障礙的長者，在機構安享晚年， 每月不含膳食雜支，費用大約是一萬元出頭至兩萬元，中南部地區則會比北部再便宜一些。

如果是臥床癱瘓的重度失能者，就要三萬元至四萬元月費的住宿養護，不包括膳食營養以及尿布、鼻胃管、尿管等耗材；至於需要醫療輔助介入的重度失能者，住在醫院附設的護理之家，月費大約六萬元起跳，上看八萬元。

不要等出院才知道

有失能者入住長照機構需求的家庭，往往是居家照顧、喘息或日間的社區照顧無法負荷，透過親友或醫師介紹、向醫院看護或社工打聽、經過醫院附近看到招 牌、在網路或書報搜尋機構推薦名單，老人家自己主動想要搬進機構長住的情況比較少見。

不過話說回來，有時即使口袋夠深，也不見得住得到、住得慣。

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仰德大道旁的台北市至善老人安養護中心已經打出口碑，想入住必須排隊，許多長輩住進去後，就決定「止於至善」；只是，就算長輩不排斥，住進去的第一個星期，往往還是會感到不習慣。

更常見的問題是，「大多數人不清楚資源有哪些，」崔麟祥說，「沒碰到，不知道！」

台北市的經驗顯示，住進機構的失能者，有三成可以申請健保重大傷病、身心障礙補助、中低收入、低收入戶老人生活津貼等醫療福利資源，其他縣市則不一 定；萬一遇上長照中心評估人員本身經驗不足，回覆問題只是官樣文章，家屬就算 開口探究，還是有滿肚子的疑惑。老於世故的機構工作人員，在幫忙家屬填寫申請社福資源表格時，會視情況詢 問家屬：阿公（阿嬤）有幾個兒孫？平常跟誰住？主要由誰照顧？照顧費用由誰負責？ 有時還會問：「出嫁的女兒會分到家產嗎？」崔麟祥說。

社區照顧，每月萬元不難

老人家入住機構久了，工作人員多多少少會遇到兒女吵架的狀況，最常見的導

火線就是分攤照顧費用，這又牽扯到老人家的財產分配，難免會把已經出嫁的女兒 捲進來。 還有個容易引起紛爭的情況是「遠方孝子」，久久才來見一次，不了解退化 是不可逆的過程，一來就挑剔東、挑剔西，又出於補償心理，對照顧方式下指導 棋，氣得主要照顧的家屬抗議：「又不是你（們）在照顧，既然我照顧不來，那你 （們）怎麼不自己來顧！」徒增家屬與機構之間的困擾。

相較於住機構的花費，請照顧服務員（照服員）到宅服務，或是白天將長輩交託給專人，晚上再接回家的社區照顧，較能兼顧親情慰藉與經濟負擔，也有機會把 費用控制在每個月一萬元以內。

（本文摘錄自陳清芳、林芝安、劉惠敏者，《台灣長照資源地圖：長期照顧實用指南》，天下文化出版。）

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2018/07/27

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