退休後,用投資創造好薪情

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Money錢雜誌顧問、知名理財作家林奇芬日前受工商時報文化基金會、群益金鼎證券、台中市政府文化局共同邀請出席「健康‧富足系列講座」,她以「退休後,用投資創造好薪情」為題發表演講。林奇芬說,退休有三個本很重要,即老本、老身、老友。

老本要怎麼存?存多少才足夠?林奇芬以自己為例,她希望自己五十歲不要再為錢工作,做自己有興趣的事情。五十歲要能夠過這樣的半退休生活,一定要要準備足夠資金,林奇芬根據政府統計資料顯示,臺灣平均退休年齡是55歲,以目前我國的平均餘命是80歲至85歲間,因此,我們有可能會有30年的退休人生。

這麼長的退休期,一定要有生活重心,因此,林奇芬認為,退休後若能夠不再為錢工作,發揮專長將是最好的半退休人生。她說,她已經不上班很久,這段期間她可以有時間寫書、演講,更有多餘時間安排閒暇生活,許多朋友也很嚮往這樣的「半職人生」。

那麼,50歲以後不再為錢工作,需要多少錢才夠?

林奇芬說明,回答這個問題前,要先問「你希望每一年要有多少現金流?」如果一年需要100萬元現金流當生活支出,若老本有2,000萬元,就必須每年收益創造5%的投資報酬。其次,若年齡在30歲以下,要存2,000萬元比較不困難,利用時間成本創造長期報酬,是比較容易的。 若不為自己做好退休金規劃,林奇芬認為,以台灣正在面臨「銀髮海嘯」現況,面臨如日本常見的「下流老人」機會將大增,這群老人,一天只能吃一餐飯。退休後希望不會變成低所得老人,而且要有好薪情,林奇芬提醒,要去檢視退休是否有三層固定收入來源:第一層,擁有政府或企業退休金,目前大部分只有二成所得替代率。第二層,年金保險或租金收入。第三層,增加個人投資收益。

現今第一層保障的已不可靠,又沒有第二層退休後固定收入,林奇芬建議就要增加個人投資收益。然而,有沒有懶人投資法,不用去關心也能擁有穩健收益?林奇芬說,在不選市及不擇時的情況下,要做好資產配置,如不選市情況,可以採穩健股債組合,建議買全球股票型基金+全球債券型基金;不擇時,最簡單方法是「定期定額」。

但是,林奇芬說「定期定額」應該在便宜時買多一點,但大家投資行為卻不是這樣,往往下跌時,投資人會越買越氣,跌到股底時,就出場了,反而賣到低點。他傳授「定期定額」法則,即買微笑曲線,通常微笑曲線波段一走平均約五年,期間不猜高低點,且有足夠耐性,即可在定期定額的操作策略中賺到錢。

林奇芬進一步分析,資產長期配置,比較容易安度系統性風險。他分享「三層樓投資法」,這種方法可以兼顧分散標的與時間:第一層:40%長期固定收益產品,商品項目包括全球債、多元債券基金、高收益債券、年金保險 。第二層:30%定時定額股票基金,商品項目包括美股基金、台股基金、全球型、區域型股票基金、ETF。第三層則30%採單筆波段操作,手上持有較高現金,保有彈性空間,市場有機會,可以單筆投資。

林奇芬也分享近期投資市場現況,她認為,現在大家都有居高思危,根據歷史經驗,距離上次高點已有11年了,這次走大多頭特別久,在時間上是需要有些擔心。其次,從景氣訊號觀察,全球景氣數據雖然都不錯,但在這當中有亂流,如全球貿易戰,這可能造成實質景氣的傷害。林奇芬認為,今年是關鍵,她建議大家,現金比重要提高。

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參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180512000388-260210

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