房貸族存育兒、養老金 一張保單全搞定

我們夫妻有一位女兒,目前就讀國小三年級,由於夫妻倆人上下班時間固定,孩子不用送安親班,可省下一筆支出。我們在2022年剛買進一間總價1,300萬元的新房子,自備款300萬元,這已是我們夫妻倆現存的所有存款,向銀行申請房屋貸款1,000萬元、年限30年,今年3月中央銀行無預警升息1碼(0.25百分點),現在每月大概需支付5萬元房貸。

目前我們一家三口已有基本的壽險、實支實付醫療險、住院日額醫療險、癌症險、意外險等保障。

剛有了自己的房子,人生邁入新的階段,我和老婆最近也開始討論家庭財務規劃,也因為背負房貸,因此我們也檢視保單的保障內容,評估保障是否充足,是否應再增加其他類型的保單,一家三口現有的保險保額該如何調整?

我剛過不惑的年齡,是否該考慮退休金是否充足的問題?但孩子還小,如果一路念到大學、研究所,或想出國深造,教育基金又該如何準備?是否可以用保單來累積資產,在現行利率環境下又該又何規劃?種種人生難題,正困擾著我們夫婦。

理財健診│邁入人生新階段 須檢視四大帳戶

文:富邦人壽

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購屋、育兒及同時存未來的退休金,每對夫妻在人生不同階段,都面臨不同的壓力,富邦人壽建議,可透過「人生四大帳戶」,來盤點不同階段所需的保障,包括補償突發事故傷害與過失的「責任」、提升醫療品質的「醫療」、彌補生活無法自理所需支出的「長照」、樂活第三人生的「退休」,逐步規劃並檢視保單,依不同階段補強和調整保險規劃。

王小泉夫妻每月需支付約5萬元房貸、持續繳30年的狀況下,富邦人壽建議,家庭保障強化的規劃必須掌握「先保大人、再保小孩」的大方向,再依「雙十原則」規劃,以夫妻兩人年收入250萬元來看,一家三口年繳總保費需控制在25萬元左右,且需以壽險、重大傷病險及長照險為規劃重點。

壽險保障方面,可優先以定期壽險、房貸壽險及意外險提高壽險保障額度,確保事故時維持家庭至少六個月至一年的基本開銷。醫療保障方面,建議應考量支付健保不給付自費範圍,實支實付的雜費上限至少20萬元,補償病房差額的日額給付至少2千元以上,另建議規劃重大傷病險,提供一次性大筆醫療保障,且保額至少為二年家庭支出,才能轉嫁突然罹患重大疾病時收入中斷的危機。同時台灣即將進入超高齡社會,建議加碼長照險,以降低未來需要長期照護的負擔,保險月給付至少2萬元。

再者退休規劃也要及早,建議可選擇具有月撥回機制的類全委保單,除有專家代操,不用隨時盯盤,且透過每月穩定金流,可作為子女的教育基金,以及未來夫妻倆的退休金。

若考慮資產傳承的父母,則可選擇利率變動型保單,除可資產累積與傳承,亦可透過宣告利率參與市場成長,面對來臨的升息趨勢,有機會享增值回饋分享金。考量仍有日常生活開銷,富壽建議每月投入資金,不超過家庭月收入三成,逐步建構富足退休生活。

對學齡期小孩的保險規劃,以保障型的商品為主,優先規劃醫療險,透過實支實付醫療險及重大傷病險來轉嫁就醫、住院的相關花費;此外,意外險和傷害醫療險則可保障因意外事故而產生的醫療費用。

來源鏈接:https://ctee.com.tw/wealth/tutor/615965.html

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