從這4個來源,也會有持續性的金流流入此一帳戶

台北當鋪    台北借錢   台北借款

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭,它至少應該存有足夠你應付3年退休生活所需的一筆錢。除此之外,按照這樣的退休金資金規劃,從以下的幾個來源,也會有持續性的金流流入此一帳戶,來維持你的退休生活:

1.社會保險/公教保險/企業退休金給付

來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源,其中多數是月給付的型式,他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2.固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的80%在投資級公債、政府債等,20%在大型股股票、高收益債券等,運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性,讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。

3.成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的60%在股票型基金或ETF(指數型股票基金),40%在產業型投資標的:如REITS(不動產信託)、生技醫療等。預期此投資帳戶標的,每年會產生8%~10%左右的報酬。

把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶,即使碰到股市大跌,投資帳戶價值跌幅達到15%~20%或更 多,你也不用太擔心。因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的1/3,扣除社會保險及退休金給付,它佔你的退休金現金流還不到三成。

這個投資帳戶你如果用ETF來做投資工具,將更容易做資產配置。例如在60%投資標的上,你可以利用全市場的ETF做配置:全球股市ETF、新興市場ETF、美股ETF…..等等。例如買一檔Vanguard 整體股市ETF:VTI就可以投資美國的中大型股,它的持有成份股包括蘋果微軟等公司,而一檔   iShares MSCI不含美國全世界ETF:ACWX,就可以投資在非美國地區的全球股市等等。

ETF也因為交易方便,可以單股買賣也比較方便做資產配置的調整,例如年度結算,整體ETF報酬率已經達到你設定的目標,你可以把部份的獲利贖回,讓它回到退休金現金流帳戶中。

4.年金型商品/儲蓄險

年金型商品/儲蓄險這種的確定給付,是為你的退休金現金流入購買保險,現行銷售的保單報酬率並不高,但是透過它的每年或每月的確定給付,可以為你的退休金產生固定的現金流入。

在以往定存利率7%以上的年代,你有1,000萬存在定存,每年70萬的利息可能就夠你支應退休生活的支出。但是在現在低利率的環境,你必須改變你的思維:退休金的運用還是以穩健保守為原則,但是還是需要維持部份比率在投資上面。

否則你存定存在利率1.5%,通膨率3%的狀況下,你存款的實質利率是負1.5%,那意思是說如果你的錢只擺定存,1,000萬定存10年後,實質價值不但沒有增加而且是貶值成了862萬,20年後是只有741萬了。

所以運 用部份退休金做適當的投資,做好資產配置,讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適,在財務上可以更加的安全無虞。

永達當舖

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/29902

從這4個來源,也會有持續性的金流流入此一帳戶

您可能也會喜歡…