小資族每月定存的2種聰明法

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小資族適用零存整付、整存整付

不過,就算是傻傻的把錢放定存,如何存得聰明、存得靈活,也是一門小學問。以Coco這位新鮮人每月1萬元要放定存為例,因為1萬元是小金額,並不是一大筆錢,因此有兩種定存方法適合她:

一、「零存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限,按月存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。利息的計算方式是,足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額);不足1個月的畸零天數部分,按日計息(本金乘年利率乘天數,再除以365,即得利息額)。

以Coco為例,向銀行申請零存整付的儲蓄存款帳戶,約定好每個月1日存入1萬元,我以臺灣銀行定期儲蓄存款之一年期固定利率1.07%來計算,一年到期之後,她總共可獲得120,698元。

二、「整存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限,一次存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。利息計算方式與前面的零存整付儲蓄存款一樣。

以Coco為例,每個月1日將1萬元存入定存,單獨成立一張定存單,同樣以臺灣銀行定期儲蓄存款一年期固定利率1.07%計算,一年到期之後,這筆1萬元訂存單可獲得10,107元。假設定存利率都不變,那麼一年12個月就會有12筆定存單,Coco總計可以獲得121,284元。

兩種定存法 到期時間有落差

算到這裡,大家一定覺得奇怪,同樣是12個月的儲蓄,為什麼第二種(整存整付)可以比第一種(零存整付)多領了利息586元?

這是因為兩種方法有「時間差」。第一種零存整付,假設2017年1月1日開始,按月把1萬元存入帳戶,一年後到期的時間是2018年1月1日。

而第二種整存整付(每1萬元就是一張定存單),從2017年1月1日開始進行,第一筆定存單的到期時間是2018年1月1日,第二筆定存單到期時間是2018年2月1日……而最後一筆定存單存入時間是2017年12月1日,所以它的到期日就是2018年12月1日。換句話說,要等全部12萬元本金都到期,必須得等到2018年的12月1日,Coco的12筆定存單本金才會全部拿回來,因為時間較長,利息當然也會多一些。

第二種整存整付的方式,我又稱之為「接力式的定存儲蓄法」,好處是每個月存入定存的錢,是單獨成立的一張定存單,如果哪個月需要用錢,只要單獨解約其中一張或幾張,損失的利息也只有解約的定存單而已,這種方式可以讓資金保有活期的靈活運用。

至於第一種零存整付,雖然碰到資金有緊急需求時,一樣也能中途解約,但這個解約就是把之前所有存入的資金一次全部解約了。例如,存了8個月,突然要用錢3萬元,解約後就是「砍掉重練」的概念。

可能有用錢需求者 採用整存整付拆單法

至於是第一種零存整付好,還是第二種整存整付好,其實完全看個人的用錢可能性。如果是一年內有用錢需求、但不確定何時使用、一次用多少的小額資金,用第二種方式,也就是拆成不同時間到期的定存單,會是比較好的方法,不僅利息會比存一般活期存款來得高,而且用錢時也能以最小的損失取出所需的資金。

而第一種零存整付儲蓄存款的好處是,在第二年1月時,手上就多了一筆120,698元的資金,這時候,可以把這筆錢改用整存整付方式,直接做成一筆定存單(或是用拆單方式做,下次舉例),同時仍繼續第一種每月1萬元零存整付儲蓄法。到了2019年1月時,第一筆定存單120,698元就會變成121,996元,而第二筆零存整付120,698元又到手,總計就有242,694元。反覆持續這樣做,小資女就能穩穩存到錢囉。

參考資料:http://tw.money.yahoo.com/小資族每月定存的2種聰明法-091119946.html

http://www.newshy.com.tw/?p=5941

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