學貸要趕快還嗎 好債 壞債分清楚

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畢業季已過,不少學生畢業後就得面臨「還債」壓力──就學貸款,雖然可以申請緩繳學貸本金(月薪未達30K或低收入戶或中低收入戶,可申請本金緩繳1年,最多以4次為限,亦即畢業後5年再開始還款,緩繳期間的利息由政府負擔),但緩繳期限過後,最終還是必須面對這筆「學債」。

根據教育部統計,國內一年大約有30萬名左右高中以上學生申請就學貸款,其中,私立大學因為學雜費昂貴,因此學貸族人數佔整體約達8成,公立大學約2成。一個大學生4年下來平均借款38.4萬元,換言之,畢業生除了要對抗月薪「22K」的魔咒,還有還債的財務壓力,以還款期限8年、目前學貸利率1.15%計算,38.4萬元貸款每月本息攤還金額為4189元,如果在外租屋,那麼月薪22K再扣除學貸、房租、水電、保險、基本生活費後,可說是所剩無幾,想要存錢並不簡單。

因為學貸利率著實很低,加上新鮮人起薪不高,所以很多畢業生都不是很想快速還清學貸,寧願把薪水先拿去投資。前陣子我就碰到一個年輕人,碩士畢業已經1年多,薪水有3.5萬元,但他就是不想加速還清學貸,只繳納最基本的本息攤還金額,不過今年起他倒是利用新開放的「定期定額買股」機制,每個月扣款6千元,分成兩筆、每筆各3千元,分別買進玉山金(2884),與台灣高股息(0056)ETF。

好債能讓你賺錢 壞債只會惡性循環

他的作法或許可提供一些有學貸、也有理財腦袋的畢業生做參考。一般我們把債務分為「好債」與「壞債」。好債指的是透過舉債,然後把錢拿去做「可以產生現金流,且現金流入>現金流出」的投資,例如貸款100萬,利率1.5%,每年的貸款利息是1萬5千元,如果投資在年報酬率5%的標的上,每年可獲利5萬元,扣除貸款利息後,每年還產生3 萬5千元的現金流入,那這個舉債就算是「好債」。以這位碩士畢業生來說,如果他每個月6千元的定期投資,每年的股票收益率有4~5%,那麼他的學貸就算是「好債」。

至於壞債,最常見的例子就是刷信用卡消費。因為刷卡等於是向銀行先借錢享受,所以,除非你買的東西,未來可以幫你產生直接收益,否則刷卡就屬於「壞債」,尤其是無法繳清信用卡帳單而動用到循環利息,那更是「壞上加壞」。

關於好債、壞債,很多人也喜歡用房屋貸款做例子:買一間總價800萬房子,貸款8成,為640萬元,請問這筆房貸究竟是好債,還是壞債?

這時候專家都會告訴我們,如果買房主要用途是自住,那麼這間房子每年就只有現金流出(付房貸),房貸就是「壞債」。但若把房子出租,每月收到的租金比房貸還多;或者是買進後再以更高價轉手賣出,此時房貸就是「好債」。

其實,要簡單區分「好債」、「壞債」的方法,就是當你即將欠下一筆債務時,先問自己:「欠下的這筆債,能在將來為我帶來收益嗎?」如果可以,那就是好債;如果不行,當然就列入「壞債」。

檢視債務是否超過財務負擔

我們這一生很難不與「債」發生關係,舉凡生活消費的信用卡債、買車買房的車貸與房貸,甚至是創業資金的籌措等,都是一種融資操作。而之所以為有債務,通常是因為自己的財務無法負擔,才會運用財務槓桿。只是,財務槓桿究竟應該在多少比重才算是安全水位?我們可以從下面這2個原則來檢視(請見下圖):

圖:你的債務和收入有平衡嗎?

我們以前面提到的碩士畢業生為例,目前月薪是3.5萬元,因為學貸利率很低,加上政府為了減輕畢業生還款壓力,所以銀行設定的還款期限為8年,所以,這位年輕人每月本息攤還金額是4189元,符合第一個原則:「每月支付債務<1/2月薪」;但第二個原則:「無擔保品債務<月薪×6倍」部分由於他的就學貸款是無擔保品債務,那麼金額最好是在21萬元以下。

不過,由於這位碩士畢業生目前有將薪水提撥一部份到投資,只要投資的平均年報酬率有4%~5%,在我認為是可以不必急著還學貸。但如果其他人沒有這樣的理財腦袋,每個月拿到薪水只是很開心的花光它,那麼奉勸還是趕快把學貸提前還清吧,畢竟政府給的優惠利率再低,每個月也還是有個300多元利息,如果把這筆利息存下來,一年也能買到一張廉航機票呢!

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參考資料:http://tw.money.yahoo.com/學貸要趕快還嗎?好債、壞債分清楚-094122536.html

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