中產階級理財四原則

屏東支票貼現     屏東汽機車借款    屏東房農地二胎

  • 原則一:要適度分散投資,基金是很好的工具

綜觀柯文哲、陳佩琪的理財行為,一般人覺得最不可思議的恐怕就是持有58檔基金,如同基金的菜籃族。理財專家大多認為,可以適度減少檔數,較能集中管理。

中國信託個人金融管理處理財規畫部副總經理黃培直說,台灣人投資基金常會出現「套牢不想管、定期定額隨意停扣、買低賣高」的錯誤投資行為,投資人應定期檢視基金投資範圍是否有太多重複,最好把基金標的縮減至「5至8檔基金」。

先鋒投顧董事長林寶珠則認為:「基金只要長抱,很少機會變成壁紙。」林寶珠的基金可以長抱理論是基於「雞蛋不要放在同一個籃子裡,應分散投資」為原則。

她說,如果不是抱到特殊產業型基金,隨著景氣循環通常都會有獲利的機會;即使有58檔,若能適度專注,到達獲利目標就贖回,也算可以達到分散投資的目的,這時就要善用交易程式提供的停利通知設定,否則可能顧不了蛋,也看不了籃子。

  • 原則二:善用可以生利息的工具,不要過度偏重房地產

柯文哲與許多台北中產階級一樣,絕大部分的資產都在不動產上,花了很多心思在背房貸。在柯文哲宣布參選後,陳佩琪曾經抱怨:「為了他才選擇離醫院近的房子,哪知他竟要離開台大醫院競選市長」。為了柯文哲上班方便,陳佩琪選擇了步行十分鐘就可到的信義路二段蛋黃區,幸運的讓資產增值不少;但也為生活增添不少負荷。

劉凱平就是力倡不應將資產過度集中在房地產的理財專家,他說,自用住宅屬於「非生息性資產」,不能孳息,占總資產的比率不宜過高;應適時將不能生息的資產,例如手中房地產轉換成可以產生收益的「生息性資產」,長期遠景會比較好。

這樣的投資觀點,不全然是呼應房市降溫的現況,劉凱平說,投資房地產屬於單一市場、單一投資標的、單一產業類別、又高單價,是風險極高的投資行為,從歐美發達國家不動產的長期年平均收益率為6%、約等於債券市場的長期收益水平來看,很少有資產能與股票市場長期年平均收益率達10%的水平相提並論。

  • 原則三:依法納稅要知法,不要任意解釋稅法

柯文哲向父親借錢買房,被國稅局追稅,社會輿論同情柯文哲父子:「兒子向父親借錢,口頭約定,還要寫借據嗎?」但在安侯建業會計師事務所會計師許志文眼中,這說明台灣人除了應「合法納稅」,更應有「合法知識」。

在稅務官員的眼中,贈與、借款都同樣會有匯款行為,難以查核,因此,即使父子之間的借貸,也應有書面合約、並載明利息約定等事項,才能證明確實是借貸行為,避免爭議。

許志文說:「納稅義務絕對不是繳完稅後就結束,更不應該用自己的想法來解釋稅法。」由於稅法年年變動,像陳佩琪一樣保留單據只是初段的義務,他建議一般人平時應多注意稅務新聞,每年「依法」報稅時,才能知法、合法。

  • 原則四:家庭理財要看現在,也要看未來,重視「人」的價值

像柯文哲這樣的中產階級,手上略有餘錢,無可避免地也會遇到財富傳承的問題,市場嗅覺反應較靈敏的安侯會計師事務所、中國信託銀行,現在都開始推展家庭理財辦公室,可見需求龐大。

中國信託銀行客群經營處副總經理楊子宏說,家庭理財除了要面對當下的生活需求,還要考慮到未來性。生活需求除了包括想要什麼樣的生活品質、退休的規畫,還要依此選擇適當的投資工具,並考慮到如何傳承給下一代。根據中國信託的調查,保險是各世代家庭理財最常使用的工具,四十四歲以下的家庭其次選擇的是基金、四十五歲以上的家庭選擇的是股票。

隨著時代的演變,「以前家庭理財看重的是錢,只要看錢長大;現在看重的是人,要看人是怎麼想。」楊子宏強調。要過什麼樣的生活,成了家庭理財的最重要課題,家庭理財應回歸人的本質。

林寶珠說,像柯文哲的物欲不高,或許低度理財正是對他最好的安排。而從柯文哲的資產負債表,所給一般人的省思,值得細細品味。

新光長虹

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/15074

https://www.newshy.com.tw/?p=6518

您可能也會喜歡…