【風險追蹤】重慶某銀行客戶經理撰寫虛假報告騙貸 空殼公司變身銷售前十強

【風險追蹤】重慶某銀行客戶經理撰寫虛假報告騙貸 空殼公司變身銷售前十強

2019-04-10 16:22
來源:佰瑞諮詢
銀行 /資金鏈 /貸款

原標題:【風險追蹤】重慶某銀行客戶經理撰寫虛假報告騙貸 空殼公司變身銷售前十強

近日中國裁判文書網公布了一起貸款詐騙案,重慶某銀行客戶經理在辦理貸款業務過程中,明知對方公司未實際開展業務,仍撰寫虛假報告稱其為銷售前十強企業,以此向銀行騙取貸款共計1.45億元。

判決書显示,原審被告人韓某,男,1976年2月出生,漢族,大專文化,原系重慶甲銀行股份有限公司客戶經理。因本案,於2016年1月15日到案,次日被刑事拘留。

11套房產評估價值達7900萬

原判認定,2012年,周某為獲取銀行貸款投資房地產項目,遂以重慶碩慶實業有限責任公司(簡稱碩慶公司)的名義,虛構購銷旋挖機事由,以重慶市大渡口區九宮廟街道的11套房產(周某所有10套、碩慶公司所有1套)作為抵押物,向重慶甲銀行股份有限公司(簡稱甲銀行)提出貸款申請,甲銀行由時任該行總行客戶經理的被告人韓某負責辦理該貸款業務。

因為碩慶公司並未實際開展業務,不符合發放貸款的條件,被告人周某遂將虛假的公司經營數據、購銷合同、重慶某會計師事務所有限責任公司出具的審計報告等材料提供給甲銀行,並由重慶市某資產評估公司將11套房產的價值虛高評估至7900餘萬元。

那麼,上述房產評估的價值到底有多虛高?

經計算,抵押的房產每套價值約718萬元。通過查詢2012年九宮廟街道周邊的房價信息發現,該時期的房產均價約為6000-7000元,以評估價來看,其抵押的房產單套面積超過1000平米…

空殼公司變身“前十強”

2012年9月,被告人韓某在未對被告人周某提供的材料進行全面實質審核調查的情況下撰寫調查報告,提出給碩慶公司授信6500萬元的意見。

根據周某到案后證實,碩慶公司員工僅2至3人,未實際開展過業務。韓某在對碩慶公司授信審查過程中,通過中國人民銀行徵信系統查詢了碩慶公司信用信息。該信用報告中明確显示碩慶公司應付賬款、存貨、主營業務收入、主營業務稅金及附加、主營業務利潤等均為零,韓某不顧該查詢結果與周某提供的碩慶公司經營數據等資料之間的明顯矛盾,仍撰寫調查報告稱碩慶公司是机械設備行業中大渡口前三強、重慶前十強的銷售公司,且在承兌匯票簽發后未收集過對應交易發票。

2012年10月,甲銀行同意向碩慶公司授信6500萬元,期限1年,周某取得資金挪作他用。

2013年10月,周某在前期授信資金到期前,繼續採用前述方式再次向甲銀行申請授信8000萬元,韓某又在未對周某提供的材料進行全面實質審核調查的情況下撰寫調查報告,提出同意授信的意見,甲銀行同意授信。

2014年10月,周某在8000萬元授信資金到期前,再次按照前述方式向重慶甲銀行申請授信,其後在辦理房屋抵押手續準備繼續向甲銀行申領貸款過程中,因其用於抵押的房產被法院查封,甲銀行表示不能再次授信,導致周某及碩慶公司資金鏈斷裂,無力歸還在外的4000萬元貸款。

二審駁回上訴維持原判

2015年1月16日,被告人周某經公安機關電話通知到案后如實供述了上述事實。2016年1月15日,被告人韓某經公安機關電話傳喚後到案。

法院認為,被告人韓某身為銀行的工作人員,違反規定為他人出具票據,情節嚴重,其行為已構成違規出具金融票證罪。被告人周某以欺騙手段取得銀行貸款、票據承兌,情節嚴重,其行為已構成騙取貸款、票據承兌罪。

一審判決:被告人周某犯騙取貸款、票據承兌罪,判處有期徒刑2年,並處罰金20萬元。被告人韓某犯違規出具金融票證罪,判處有期徒刑2年。

宣判后,韓某不服判決提出上訴,稱其不是授信業務的主辦人員,已正確履行了工作職責,不構成犯罪。請求二審法院依法改判韓某無罪。

法院表示,根據周某到案后的證言證實,韓某在授信業務中存在違規行為。經二審審理查明的事實、證據與原審判決一致,裁定維持原判。

風險分析

從事件中可以看出,該銀行沒有嚴格執行貸款三查制度,嚴重違反審慎經營原則,給自己造成了重大損失。不僅客戶經理貸前調查責任缺失,後台的貸中審查和貸后檢查更是形同虛設,對客戶經理報上的貸款材料深信不疑,沒有履行自己的崗位職責。貸款“三查”制度的不嚴格執行,是銀行信貸風險之源。

01

大幅增加金融詐騙風險

犯罪分子可能利用銀行貸款制度漏洞,採取各種手段騙貸,而銀行由於貸款三查執行不徹底,沒有發現其中隱藏的風險,給銀行造成重大損失。該案就是這一類風險的典型案例。

02

增加流動性風險

銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由於流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最後以流動性風險的形式爆發出來。在本案中銀行前後兩次給予高額授信,損失巨大,將會給銀行帶來一定的流動性風險。

03

聲譽損失風險

該風險是由於操作失誤、業務規則及業務流程設計不合理、信息披露失誤、服務缺失或保護客戶利益不力、違規導致銀行正常經營受到影響的可能性。如客戶流失、客戶糾紛、擠兌等。本案中銀行損失慘重,可能會造成儲戶對其不信任的危機,聲譽損失較大。而在銀行業中,聲譽是至關重要的。

風險防範

01

貸前調查是風險控制的關鍵環節

防範信貸風險首先要從源頭上抓起,信貸調(審)查人員要認真做好調(審)查核實工作,對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調查分析,信貸人員要深入企業查閱賬薄、憑證,核實相關數據,如企業每月的納稅、用電、用水情況等,了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況,通過大量的數據資料進行綜合的分析研究,形成客觀、公正的結論;其次,信貸人員在受理貸款前要做到“了解你的客戶,了解你客戶的業務”,信貸人員要進行多渠道、多層面、背靠背的調查,通過對借款人及其老婆和擔保人及其老婆的電話交流詢查,了解借款的真實性和實際用途,了解借款人或創業者的道德品德、經營狀況和社會負債情況;第三,充分利用人行徵信系統查詢,並要充分利用各種資源,對借款人所提供的材料進行審查、分析、比對,從而發現潛在的風險;最後,信貸人員包括客戶經理,要進一步端正業務經營指導思想,強化內控管理職責履行。要正確處理業務發展與內控管理的關係,堅持發展是第一要務,管理是第一責任,業務發展必須堅持內控先行,強化內控管理職責履行。要時刻保持居安思危的憂患意識和如履薄冰的危機感,防止出現業務風險。

02

要加強完善貸時審查

首先,嚴格按照審批程序辦理信貸業務,嚴禁貸款逆程序操作;其次,加強貸款發放臨櫃監督工作,認真把好貸款‘入賬關’,防範借冒名貸款發生;第三,完善信貸檔案的管理,確保信貸資料的規範、完整,依照公司法、公司章程的規定提供抵(質)押或擔保物品,包括提交有效的股東大會或董事會同意抵(質)押、保證意見書,對不按用途使用的貸款,櫃面有權拒絕辦理,否則,要追究相關人員責任;第四,在貸款發放過程中必須嚴格遵循“受益人原則”的要求進行支付管理;第五,各審查崗必須嚴格履行業務流程中審核、監督與控制職責,確保信貸業務風險違規問題在事前得到有效控制。

03

嚴格遵照銀監部門“三辦法一指引”

首先,要加強信貸管理,及時跟蹤資金流向,信貸資金流向監控不嚴是農村金融的老大難問題,很有可能喪失及時發現貸款風險,為資產安全埋下風險隱患,最終導致貸款損失,通過建立機制,對借款人執行借款合同情況及經營狀況進行關注、檢查,嚴格審查和監督貸款資金的使用,防範貸款移用帶來的信貸風險,在貸后要持續跟蹤貸款資金去向,嚴防任何信貸資產流入股市或違規使用。信貸管理人員要嚴格監控貸款資金,防止借款人改變資金用途,一旦發現信貸資金被違規使用的情況,應採取有效的防範措施,保證貸款資金的安全;其次,信貸人員要深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況;第三,要高度重視貸款用途的檢查管理,既重“放”也重“管”,不斷加強對信貸操作人員和管理人員的培訓與教育,嚴格落實“三查”制度。

04

要完善貸款三查制度及貸款操作管理辦法

制訂操作細則,加強流程管理,規範貸款“三查”工作,完善貸款“三查”評價考核,加強信貸業務檢查輔導,嚴格執行轄內信貸業務合規性的按季檢輔工作,對信貸業務操作進行培訓,組織員工認真學習各項規章制度,熟練掌握各種業務操作規程,規範操作行為,充分運用支行考核處罰手段,提高信貸人員合規意識和業務素質,風險教育,切實防範操作風險。

總之,只有做好貸款“三查”工作,才能有效避免因此而產生的信貸風險,增強依法合規經營、審慎經營意識,提高風險防範能力,才能實現穩健經營、健康發展。

來源:和訊銀行

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